お金を借りる方法21種類を解説！今すぐ借りたいときの適切な借り方

お金を借りるときは、融資までの待ち時間や金利など、あなたが求める条件を満たしている借入先を選ぶのが最適です。

その他にも年齢や職業といった属性に合わせて借入先を選んだほうが、審査に通りやすくなるケースがあります。

金融機関は銀行法や貸金業法に基づいて業務をおこなっているため、無闇に申し込むと審査に落ちたりお金が必要な時間までに間に合わなかったりする可能性があります。

実際に日本貸金業協会がおこなった調査では、借り入れ経験者のうち24.1％の人が希望する条件で借り入れできなかったと回答していました。

希望する条件で借り入れができた人	75.9%
希望する条件で借り入れができなかった人	24.1%

参考元: 資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告-日本貸金業協会

お金を借りた後に後悔しないためにも、この記事で紹介する借り入れ方法のなかから自分に最適な借り方を見つけましょう。

お金を借りる方法21種類の早見表！借り入れ初心者でも失敗しない選び方

お金を借りる際は、融資を受けたい時期や自分の属性に合わせて借り入れ先を選ぶのが最適です。

例えば今すぐお金を手に入れたいのなら消費者金融、低金利で借りたい場合は銀行カードローンなど、最適な借り入れ方法は属性やあなたが抱えている悩みによって異なります。

自分に最適な借り方を知っていれば、借り入れ初心者でも失敗することはありません。

借り入れの条件に合わせて最適な借り入れ方法は、以下のとおりです。

消費者金融は即日融資に対応しており、借り入れ方法のなかで最も早くお金を手に入れられます。

銀行カードローンも消費者金融と同等にメジャーな借り入れ方法のひとつですが、即日融資には対応していません。

2018年1月に全国の銀行で審査が厳格化され、即日の融資を停止したからです。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

銀行、個人向け即日融資停止へ　カードローン縮小-日本経済新聞

銀行は暴力団関係者への融資を阻止する目的で、審査の際に警察庁のデータベースへの照会をおこなっています。

一方で消費者金融やクレジットカード会社などのノンバンクは、信用情報の照会にAI（人工知能）を用いてスムーズに審査できることから即日融資が可能です。

ノンバンクとは預金を取り扱わない金融機関のことで、貸し付け業務に特化しています。

今すぐお金を借りるならどこがおすすめ？ノンバンクは即日融資が可能

ノンバンクは即日融資が可能で、今日中にお金が必要な人に最適な借り入れ方法です。

預金や為替など他の業務がある銀行と異なり、ノンバンクは貸し付け業務に特化していることから融資だけで利益を出さなければいけません。

そのためノンバンクは最新のAI審査を取り入れて即日融資を可能にし、銀行との差別化を図っています。

借り入れ方法ごとに融資スピードを比較し、以下で結果をまとめましたので参考にしてください。

借り入れ方法	融資スピード
ノンバンク	最短即日
Web完結専門のローン	最短即日
銀行カードローン	最短2日
国の公的融資制度	最短1週間

即日融資に対応しているのは、ノンバンクとWeb完結専門のローンのみとなっています。

急ぎでお金を借りたい人は、ノンバンクのなかでも群を抜いて融資スピードが早い消費者金融を利用しましょう。

あなたに最適な借り入れ方法は、以下の検索ツールで見つけられます。

消費者金融は申し込みから借り入れまで最短25分で完了するのが魅力

消費者金融を利用すると、申し込みから最短25分でお金を借りられます。

消費者金融は長年集めてきた顧客情報からデータベースを作り上げ、独自の審査ノウハウを活用して融資までのスピードを短縮しているからです。

早くお金を借りたい顧客の希望を叶える目的で、スピードキャッシングに注力しています。

実際に管理人が利用したおすすめの消費者金融を、融資スピードや金利も合わせて以下で表にまとめましたので参考にしてください。

　　　　　

消費者金融カードローン	プロミス*	レイクALSA	アイフル	SMBCモビット	アコム*	三井住友カード カードローン*
融資スピード	最短30分	Webで最短60分融資も可能*	WEB申込なら最短25分	最短60分*	最短30分	最短5分*
実質年利	4.5%～17.8%	4.5%〜18.0%	3.0%～18.0%	3.0%～18.0％	3.0%〜18.0%	1.5%〜15.0%
無利息期間	最大30日間	最大180日間*	最大30日間	ー	最大30日間	最大3ヶ月間*
在籍確認	あり	あり	原則なし	Web完結なら電話連絡なし	あり	あり
借り入れ限度額	500万円	500万円	800万円	800万円	800万円	900万円
詳細	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※三井住友カード カードローンは信販・クレジット系のカードローンです。
※期間中にお申し込みいただくと、入会後最大3ヵ月間はご返済時のお利息が0円となります。
※キャンペーン期間：2021年9月1日（水）～2022年5月31日（火）
※詳細はリンク先の公式ページをご確認ください
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

当サイトのランキングは、対象の公式ホームページに掲載されている情報を基準とし、利用経験者へのアンケート調査や政府による統計データなどを包括して順位を付けています。ランキングの根拠についてはこちら

特にプロミスはWeb申し込みなら最短30分融資が可能で、すぐに借入金を受け取れます。

さらに最大金利が17.8％なので、利息を抑えたい人におすすめのカードローンです。

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。

ノーローンはWeb申し込みで即日キャッシングが可能になる

ノーローンは、パソコンやスマートフォンで申し込むと最短即日で借り入れが可能です。

初めて利用する人でも来店不要で、Web申し込みをした日にお金が振り込まれます。

そのため店舗へ出向く時間がなく、急ぎでお金が必要な人に向いています。

他にもノーローンは独自サービスのリアルタイム融資を提供しており、24時間いつでもお金を借りられます。

楽天銀行の口座を登録すると土日や夜間でも手数料無料で振り込んでもらえるので、楽天ユーザーとの相性も抜群です。

ただしノーローンは現在、一般カードローンの新規契約受付を停止しています。

弊社は、2020年6月末日をもちまして、一般カードローンの新規契約受付を停止いたします。

一般カードローンの新規契約受付停止に関するお知らせ-キャッシング・消費者金融ならなんどでも1週間無利息のノーローン

ノーローンの親会社である新生銀行グループは、レイクALSAや新生銀行スマートカードローンプラスなどのカードローン商品を取り扱っていますので、そちらを検討してみてはいかがでしょうか。

融資時間	最短即日
金利	15.0%〜18.0%
無利息期間	7日
在籍確認の電話連絡	あり
最大限度額	300万円

ベルーナノーティスはカードが届く前でも24時間以内に借り入れできる

ベルーナノーティスは、自宅にカードが届く前でも24時間以内にお金を借りられます。

インターネットや電話で借り入れの申請をすると、カードの発行を待たなくても口座振込で融資を受けられるため、早くお金を借りたい人に最適です。

即日融資に対応しているうえ、口座振込とカードキャッシングのどちらでお金を借りても手数料はかかりません。

ベルーナノーティスは、14日間の無利息サービスが繰り返し適用される点も魅力のひとつです。

完済後に再度キャッシングする際に何度でも適用されるので、利息を抑えてお金を借りたいのならベルーナノーティスを利用しましょう。

融資時間	24時間以内
金利	4.5〜18.0%
無利息期間	14日
在籍確認の電話連絡	希望の連絡先
最大限度額	300万円

消費者金融はお金を借りても安全？

上記で紹介した7社は、管理人が実際に利用して満足度が高かった消費者金融です。

とはいえ消費者金融に対して、高金利で貸し付けたり厳しい取り立てをされたりといった、悪いイメージを持っている人もいますよね。

確かに2009年以前は上限金利29.2%のグレーゾーン金利が適用されていましたが、現在の金利はそれほど高くありません。

2010年6月18日に利息制限法と出資法の改正によって上限金利が20%まで引き下げられたことに加え、取り立て行為も厳格に規制されて現在は業界全体が健全化しています。

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

上限金利について【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

貸金業法の改正によって、消費者金融は以前より一般市民に寄り添った誰もが利用しやすい業者になっています。

それでも抵抗がある人は、消費者金融と同じように即日融資が可能なクレジットカードのキャッシング枠を利用してみてはいかがでしょうか。

クレジットカードのキャッシング枠を開設していればその場で借りられる

手持ちのクレジットカードにキャッシング利用可能枠が付帯していれば、その場でお金を借りられます。

クレジットカードを利用した借り入れなら担保や保証人が不要なうえ、新しく手続きをする手間もかかりません。

ただしクレジットカードの借り入れ限度額は、ショッピング枠とキャッシング枠を合計した金額になる仕組みとなっています。

そのため買い物や家賃の引き落としなどでカードを利用している人は、借り入れできる金額が少ない可能性があります。

クレジットカードの利用頻度が高い人は、限度額に余裕があるか確認しておくことが大切です。

キャッシングにおすすめなクレジットカード

クレジットカードのなかには、無利息期間やATM手数料0円といった付加価値が付いていて、キャッシングに向いているブランドがあります。

キャッシングに向いているクレジットカードを以下にまとめましたので、参考にしてください。

クレジットカード	特徴	金利
エポスカード	30日間金利0円 ATM手数料0円	18.0%
ライフカード	国内のATM数14万台以上	18.0%
楽天カード	振り込み手数料0円	18.0%
ルミネカード	駅のATMで利用可能	18.0%

なかでもエポスカードはキャッシングから30日間無利息でお金を借りられるうえ、ATM手数料も0円で利用できる点が魅力です。

ただしデビットカードはクレジットカードと異なり、キャッシング機能が付いていないので覚えておきましょう。

デビットカードにはキャッシング枠がないから借り入れできない

デビットカードはショッピングや飲食店の支払いに利用できますが、クレジットカードと違ってキャッシング枠は付帯していません。

デビットカードは預金残高の範囲内でのみ利用でき、使った金額が即時に銀行口座から引き落とされる仕組みだからです。

審査を受ける必要はなく15歳や16歳でも発行できますが、お金を借りる際は返済能力が求められ、信用性があるかどうか判断されます。

そのため、無職や未成年が手軽に発行できるデビットカードでは借り入れできないということです。

無職や未成年でも、トラブル時であれば警察からお金を借りられます。

緊急時は交番へ出向くと公衆接遇弁消費で警察からお金を借りられる

外出先で財布を落としたりトラブルに巻き込まれたりした場合、交番へ出向くと警察からお金を借りることが可能です。

警察は困っている市民を助ける目的で、緊急時に貸付をおこなう公衆接遇弁償費を設けています。

とはいえ公衆接遇弁償費には4つの条件があり、お金が欲しいからといって簡単に借りられるわけではありません。

公衆接遇弁償費としてお金を借りられる条件を以下にまとめましたので、参考にしてください。

参考元：公衆接遇弁償費事務取扱要綱の制定について-警視庁

公衆接遇弁償費は1,000円以下であれば、借受願書に氏名や住所などの必要な情報を記入した後すぐに貸してもらえます。

ただし1,000円以上の金額は事務担当者の承認がないと借りられないため、自宅までの距離が遠い場合は時間がかかることを覚えておきましょう。

スマホを持っている人なら、外出先でもWeb完結専門のローンでお金を借りられます。

Web完結専門のローンならスマホだけで借りられるからバレない

申し込みから借り入れまでWebで完結できるローンなら、職場や家族にバレることなく借り入れできます。

Web完結専門のローンは、来店しなくても契約できたり自宅に郵送物が送られてこなかったりといった特徴があるからです。

スマホの普及率が上昇している現在においてWeb完結専門のローンも増加しており、それぞれに異なる特性があります。

内緒でお金を借りるには、バレずに借り入れできるポイントを満たしているかどうか見極めることが大切です。

Web完結専門のローンを選択する際、バレずに借り入れできるポイントを以下にまとめましたので参考にしてください。

借り入れがバレる原因として、申し込み時に店舗に入店するところを見られる場合や、契約時に書面が自宅に届くケースが挙げられます。

誰にもバレずにお金を借りたいのなら、上記のポイントを満たしているWeb完結のローンを選びましょう。

バレずにお金を借りたい人は、スマホひとつで借り入れできるカードローンアプリを選ぶのが最適です。

カードローンアプリなら自宅でも最短10秒で借り入れできる

カードローンアプリはスマホひとつで借り入れできるため、最短10秒で融資を受けられます。

自宅で借り入れできることから、カードローンアプリは外出したくない人にも最適な借り入れ方法です。

カードローンアプリは大手の金融機関だけではなく、LINEやPayPayなどのキャッシュレス決済を運営する会社も提供しています。

なかでも消費者金融のアプリは融資スピードが早く、契約後は24時間365日その日のうちにお金を借りられます。

カードローンアプリごとに融資スピードやバレないサービスを比較した結果は、以下のとおりです。

カードローンアプリ	振込スピード	来店不要	郵送物なし	在籍確認なし	カードレス
プロミスのアプリローン	最短10秒	◯	◯	△	◯
レイクALSAのe-アルサ*	最短60分	◯	◯	△	◯
アイフルの公式アプリ	即時	◯	◯	◯	◯
SMBCモビットの公式アプリ	最短3分*	◯	◯	×	◯
アコムのmyac	最短1分	◯	△	×	×
オリックス・クレジットのORIX MONEY	即時	◯	◯	△	◯
三井住友銀行カードローンの公式アプリ	ー	◯	×	×	×
三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの公式アプリ	ー	◯	×	×	×
楽天銀行アプリ	ー	◯	×	×	×

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2020年12月23日（水）よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」によるお借り入れのご利用を停止しています。（2022年3月18日現在）

プロミスのアプリローンは最短10秒振込に対応しているので、急にお金が必要になった場合でもすぐに借り入れできます。

郵送物なしやカードレスなどの特徴があるカードローンアプリなら、周囲に借り入れがバレる心配もありません。

他にもカードローンアプリの利点として、残高や返済金額などの利用状況をリアルタイムで確認できたり、スマホで限度額の増額申し込みができたりといったことが挙げられます。

消費者金融のカードローンアプリなら、カードを持っていなくてもコンビニの提携ATMを利用すると、スマホ取引で借り入れすることが可能です。

現金が手元に必要ならコンビニATMのスマホ取引で借入金を受け取ろう

カードローンアプリは、コンビニの提携ATMでスマホ取引をするとローンカードなしでお金を借りられます。

ATMに表示されたQRコードをスマホで読み取るだけで借入金を受け取れるので、ローンカードを持ち歩かなくてもいい点が魅力のひとつです。

セブン銀行とローソン銀行は、カードを使わずにスマホだけで現金の入出金が可能なスマホATMを展開しており、夜間や休日でも融資を受けられます。

さらにアプリを利用すれば周囲にローンカードを見られないので、お金を借りているとは思われません。

少しでも早く現金を手に入れたいのなら、カードローンアプリを契約した後にスマホATMでお金を借りる方法がよいでしょう。

スマホでお金を借りられるアプリは、大手カードローン会社の他に新規参入したばかりの貸金業者も提供しています。

実際に管理人が利用したWeb完結専門のローンで、ORIX MONEY（オリックスマネー）は特に振込スピードが早かった印象があります。

ORIX MONEY（オリックスマネー）は24時間365日いつでも即時振込してもらえる

ORIX MONEY（オリックスマネー）は、大手金融サービス会社であるオリックス・クレジットが手がける新時代のスマホ完結型ローンです。

スマホひとつで借り入れや返済の手続きができるうえ、銀行口座を持っていれば24時間365日いつでも即時振込に対応してもらえます。

土日や深夜でも即時振込してもらえるため、急なトラブルでお金が必要になっても困ることはありません。

さらにORIX MONEYで借り入れすると、オリックスグループが提供しているレンタカーやカーシェアのサービスで、以下のような特典を受けられます。

サービス	特典
オリックスレンタカー	優待価格で利用できる
オリックスカーシェア	新規入会の際にICカード発行手数料が無料になる
	月額基本料が2ヶ月間無料になる
	2ヶ月間2,200円分の時間料金が無料になる
個人向けカーリース	新規契約の際に2,000円相当のAmazonギフト券がもらえる

即時振込を希望しているだけではなく限定特典を受けたい場合は、ORIX MONEYに申し込むのが最適です。

ただしORIX MONEYで契約したことがない人は新たにアプリを入れる必要があるため、登録する手間を省きたいのなら、日頃から利用しているLINEで借り入れしてみてはいかがでしょうか。

LINEポケットマネーは借りたお金がLINE Payにチャージされる

LINEポケットマネーは、借りたお金がそのままLINE Payにチャージされる仕組みです。

チャージされた借り入れ金は、LINEギフトやLINEマンガなどのサービスだけではなく、コンビニやスーパーといった店舗でも利用できます。

出金機能を利用すれば銀行口座やセブン銀行ATMから現金を引き出せるので、キャッシュレス決済アプリを利用しない人にも最適です。

さらにLINEポケットマネーは、LINEが提供しているサービスの利用状況を数値化したLINE Scoreによって、金利や限度額が設定される特徴があります。

あなたの「LINE Score」に応じて3.0〜18.0%の間で仮の条件が決まり、お申し込み後の審査により最終的な金利が決まります。

LINEでどうやってお金を借りるの？どうやって返すの？-LINEポケットマネー

LINE Scoreが高いほど優遇されて低金利でお金を借りられるため、点数を上げたい人は以下の項目を達成しておくとよいでしょう。

実際に管理人も利用していますが、質問に対する回答や家計簿のデータが増えるほど点数は上がっています。

LINEのような馴染み深いアプリでお金を借りたい人は、PayPayで借り入れするのもひとつの手段です。

PayPay（ペイペイ）ローンはアプリの機能一覧から簡単に申し込める

PayPay（ペイペイ）のアプリを利用している人は、トップ画面の機能一覧から簡単に借り入れを申し込めます。

スマホひとつで申し込めるため、好きなタイミングで借りられるうえに店舗へ出向く手間もかかりません。

PayPayのアプリでPayPayローンを利用する手順は、以下のとおりです。

PayPayローンの審査に通過した旨のメールが届いたら、その場ですぐにお金を借りられます。

申し込みがWebで完結することから、家族や友人に内緒で借り入れできる点も魅力的なポイントです。

PayPayを利用していない人は、メルペイスマートマネーで借り入れしてみてはいかがでしょうか。

メルペイスマートマネーは2021年8月3日に開始した新しい融資サービス

メルペイスマートマネーは、2021年8月3日に株式会社メルペイが開始した少額融資サービスです。

株式会社メルペイはフリマアプリで有名なメルカリのグループ会社で、電子マネーや融資などの金融商品を取り扱っています。

メルペイスマートマネーは申し込みから返済まで全てアプリで完結するうえ、金利が3.0〜15.0%と低いところが魅力です。

他社の融資サービスと異なり、メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績を基準にして金利や利用限度額が決まります。

さらに審査もメルカリが独自の基準でおこなうため、他の融資サービスを受けられなかった人でも借り入れできる可能性が高いです。

「メルペイスマート払い」の利用限度額は、一般的な金融システムで用いられている属性情報を元にした与信ではなく、「メルカリ」における利用実績等を元にした与信で決まるため、従来の金融システムでは与信を受けにくかった年齢の若い方などを中心に幅広くご利用いただき、順調に利用者が拡大しています。

メルペイ、「メルカリ」の利用実績等で金利・利用限度額が決まる少額融資サービス「メルペイスマートマネー」を提供-株式会社メルペイ

若年層や今まで審査に通らなかった人でも、メルカリの利用実績が良ければメルペイスマートマネーでお金を借りられます。

ただしメルペイスマートマネーは段階的にリリースされており、メルカリのヘビーユーザー以外はまだ利用できないのが現状です。

メルカリのアプリにメルペイスマートマネーが表示されない人は、メルペイ後払いサービスを検討しましょう。

メルペイ後払いサービスならメルペイからお金を借りて買い物ができる

後払いサービスのメルペイスマート払いを利用すれば、メルペイからお金を借りて買い物ができます。

メルペイスマート払いとは、今月の利用料金を翌月以降にまとめて決済できる機能のことです。

メルカリの買い物はもちろん、他のインターネットショッピングやコンビニなど全国のメルペイが使える店舗で利用できます。

手元にお金がなくても欲しいものをすぐに購入できるため、給料日前やクレジットカード持っていない人に最適です。

以前までのメルペイスマート払いは、今月利用した料金は翌月末までに精算しなければいけませんでした。

しかし2020年7月7日から仕様が変更され、現在は毎月決まった金額を翌々月以降に分割して支払える定額払いも可能になっています。

株式会社メルペイは、同社が運営する、フリマアプリ「メルカリ」のスマホ決済サービス「メルペイ」において、2020年7月7日（火）より、「メルカリ」における過去の利用実績等を元に、商品購入代金を後からまとめて支払うことができるサービス「メルペイスマート払い」で毎月定額で柔軟な支払いができる「定額払い」の提供を開始いたします。

メルペイ、「メルペイスマート払い」で 毎月定額で柔軟な支払いができる「定額払い」に対応-株式会社メルペイ

メルペイスマート払いは、支払いのタイミングを自分で調整できる利便性の高い後払いサービスです。

メルカリを利用していない人は、郵送物なしで借り入れできるau PAY スマートローンを利用してみてはいかがでしょうか。

au PAY スマートローンはカードレスだから郵送物なしで利用できる

au PAY スマートローンは申し込みがWebで完結するため、郵送物なしで利用できます。

自宅への郵送物なし
カードレスだから、原則郵送物なし。

au PAY スマートローン-auのカードレスローン

au PAY スマートローンは借り入れと返済のどちらもスマホひとつで簡単にでき、家族にバレる心配がありません。

au PAY スマートローンのアプリを利用すると、全国にあるセブン銀行のスマホATMで24時間いつでも借り入れが可能になります。

さらに借りたお金はau PAY残高にチャージでき、Pontaポイントも貯められます。

au PAY残高にチャージすると瞬時に入金されるので、急ぎでお金を借りたい人にも最適です。

au PAY スマートローンど同様に、CREZITでも瞬時に入金してもらえます。

CREZITは10万円までの借り入れなら即入金に対応してもらえる

CREZITは、10万円までの借り入れならいつでも即時振込してもらえる少額融資サービスです。

24時間いつでも好きなタイミングで借り入れできるため、深夜や早朝でもお金を借りられます。

例えば支払期限が差し迫っている請求書があった場合でも、24時間いつでも借りられることから支払いに間に合います。

ただしCREZITは、2021年4月1日に新規の申し込みと借り入れを停止しました。

誠に勝手ながら、スマホ完結型少額ローン「CREZIT」の新規お申し込みおよびお借入れを2021年4月1日（木）に停止することとなりましたので、ご案内いたします。

新規利用停止のお知らせ-Crezit株式会社

2021年に再提供される予定となっていましたが、現状では具体的な時期が公表されていません。

そのため今すぐお金が必要な人は、上記で紹介した他の借り入れ方法を選択したほうがよいでしょう。

例えばORIX MONEY（オリックスマネー）なら、最短60分で審査が完了するうえ即日融資に対応しています。

2022年2月14日にリリースされたばかりで積極的に融資をおこなっているため、今すぐ借り入れしたいのならORIX MONEY（オリックスマネー）の審査を受けてみてはいかがでしょうか。

融資スピードよりも利息の安さを重視する人は、低金利な銀行カードローンを選ぶのが最適です。

利息が安いところでお金を借りるなら低金利な銀行カードローンを選ぼう

銀行カードローンは、ノンバンクやWeb完結専門のローンより低い金利でお金を借りられます。

銀行は融資サービスの他にも預金や為替などの業務をおこなっており、貸金業のみで運営している業者と比べて貸し付け資金を調達しやすく、無駄な支出が発生しないからです。

一方で消費者金融などの貸金業者は預金業務がないため、貸し付け資金を銀行で借りて調達しなければいけません。

貸金業者は、お金を借りて貸し付け資金を調達していることから銀行に利息を払う必要があります。

そのため銀行に支払った利息を補う目的で、利用者の金利も高くなります。

みずほ銀行と消費者金融アコムのカードローンを例に、金利を比較した結果は以下のとおりです。

カードローン	最低金利	最高金利
みずほ銀行	2.0%	14.0%
アコム	3.0%	18.0%

アコムも3.0%の低金利で借り入れできるように見えますが、必ずしも最低金利が適用されるわけではありません。

カードローンの最低金利が適用されるのは、501万円〜800万円などの借り入れ額が高いケースに限られるからです。

そのため少額融資を希望する場合は、最高金利で比較したほうがよいでしょう。

メガバンクのカードローンは最高金利が14.6%以下なので、少額融資でも利息が安くなります。

安定した収入がある人は平均金利1.5〜14.6%のメガバンクで借り入れできる

安定した収入がある人は、三菱UFJ銀行やみずほ銀行といったメガバンクのカードローンを利用して、1.5%〜14.6%の低金利でお金を借りられます。

メガバンクの審査では収入額が重視され、貸金業者や地方銀行よりも基準が厳しく設定されています。

大手の銀行は経営基盤が安定していることから、地方銀行ほど必死になって顧客を掴む必要がありません。

そのためメガバンクは厳しい審査で返済能力がある人を選び、貸し倒れるリスクを回避しながら融資をおこなっています。

3大メガバンクが展開しているカードローンの金利や融資スピードを比較した結果は、以下のとおりです。

銀行カードローン	金利	融資スピード	最大限度額	口座不要	来店不要
三井住友銀行カードローン	1.5〜14.5%	最短翌営業日	800万円	◯	◯
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	1.8〜14.6%	最短翌営業日	500万円	◯	◯
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0%	翌営業日以降	800万円	×	◯

いずれの銀行も最高金利が14.0%台に設定されているため、低い利息で借り入れできます。

さらに三井住友銀行と三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、口座を持っていなくても申し込みできる点が魅力のひとつです。

三井住友銀行カードローンは住宅ローンの利用者なら年8.0%で借入可能

三井住友銀行カードローンは住宅ローンを利用している人に限り、1.5〜8.0%の低金利で借り入れできる仕組みになっています。

当行住宅ローンをお借入中のお客さまなら、金利年1.5～年8.0%でご利用可能！

カードローン金利・ご契約極度額について-三井住友銀行

通常4.5〜14.5%の金利が1.5～8.0%まで引き下げられるため、三井住友銀行の住宅ローンを利用している人はお得に借り入れできます。

最高金利が8.0%に設定されているケースはほとんどないので、住宅ローンを契約中なら三井住友銀行カードローン一択といっても過言ではありません。

三井住友銀行カードローンの融資時間や金利は、以下のとおりです。

融資時間	最短翌営業日
金利	1.5%〜14.5%
無利息期間	ー
在籍確認の電話連絡	あり
最大限度額	800万円

三井住友銀行カードローンは最短翌営業日に融資してもらえるうえ、全国のコンビニATMで借り入れと返済のどちらも手数料0円で利用できます。

とはいえ、自分が使っているメインバンクのカードローンを利用したい人もいますよね。

例えば三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、三井住友銀行と同様に手数料0円で利用できます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは借入時や返済時の手数料が無料になる

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、全国のコンビニや三菱UFJ銀行ATMで借り入れと返済のどちらも手数料0円で利用できるサービスです。

時間外利用手数料も0円なので、深夜に現金が必要になった場合でも無駄なお金を支払う必要はありません。

他にも三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの利点として、以下のような返済サポートの手厚さが挙げられます。

返済する金額や日付を自分の都合に合わせて決められるため、生活が苦しい人にとって負担が少なくなります。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの基本情報を以下で表にまとめましたので、参考にしてください。

融資時間	最短翌営業日
金利	1.8%〜14.6%
無利息期間	ー
在籍確認の電話連絡	あり
最大限度額	500万円

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの契約はスマホひとつで完了するので、今すぐ申し込みたい人にも最適です。

みずほ銀行カードローンも三菱UFJ銀行カードローン バンクイックと同様に、スマホひとつで申し込みが完了します。

みずほ銀行カードローンはキャッシュカードで借りられる

みずほ銀行カードローンは、利用している普通預金のキャッシュカードで借り入れが可能です。

キャッシュカードでのご利用をご希望の場合、カードローン口座開設後、お手持ちのキャッシュカードでそのままご利用いただけます。

みずほ銀行カードローン

手持ちのキャッシュカードで借り入れできるため、ローンカードが郵送されるのを待たなくてもすぐに利用を開始できます。

さらに貯金を下ろすのと同様にキャッシュカードを使うことから、周囲に見られても借り入れがバレづらい点も魅力のひとつです。

みずほ銀行カードローンの融資時間や金利を以下で表にまとめましたので、参考にしてください。

融資時間	翌営業日以降
金利	2.0%〜14.0%
無利息期間	ー
在籍確認の電話連絡	あり
最大限度額	800万円

みずほ銀行カードローンの最高金利は14.0%となっており、3大メガバンクのなかで最も低く設定されています。

100万円未満の金額を借りる際は最高金利が適用されるケースがほとんどなので、少額融資を希望する人はみずほ銀行カードローンを利用するのがよいでしょう。

ただしメガバンクの審査は厳格化されているため、借り入れしづらい実情があります。

金融庁から監視されているメガバンクは審査を厳格化している

メガバンクは、金融庁からの指導やペナルティを避けるために、審査を厳格化しています。

2017年以降、金融庁は銀行カードローンに対して積極的に運営の見直しを実施しており、なかでもメガバンクは一段と厳しく監視しているからです。

金融庁は、融資審査の厳格化を徹底し、業務運営の適正化をスピード感を持って推進するため、2017年9月から、銀行カードローン残高の多い先を中心とする12行に立入検査を実施し、その結果を本年（2018 年）1月26日に「銀行カードローン検査 中間 とりまとめ」（以下、「中間とりまとめ」という。）として公表した。

銀行カードローンの実態調査結果について-金融庁

2008年のリーマンショック以降、金融庁はメガバンクの破綻を常に警戒しており、2017年9月に立入検査を実施しました。

リーマンショックとはアメリカの大手投資銀行が過剰貸付をおこなった結果、世界的な金融危機が発生したことです。

金融庁はリーマンショックのような金融危機が再び起こらないように、対策のひとつとしてメガバンクを厳しく監視しています。

そのためメガバンクは返済能力がない人には融資をおこなわず、以前にも増して審査を厳格化しています。

メガバンクの厳しい審査に通過する自信がない人は、金融庁にそれほど監視されていないネット銀行のカードローンを検討してみてはいかがでしょうか。

メガバンクと同等の金利で借りられるうえ、無利息期間が設けられている場合があるおすすめのカードローンです。

ネット銀行カードローンは無利息期間で利息を0円にできるケースがある

ネット銀行のなかには無利息期間を設けているカードローンがあり、利息0円で借り入れできるケースがあります。

無利息期間を設けているメガバンクはないので、利息を払わずに借り入れしたい人はネット銀行を利用するのが最適です。

期間内に完済できなくても、無利息期間があるカードローンのほうが利息は少なくなります。

例えば無利息期間がある楽天銀行スーパーローンとみずほ銀行カードローンで、10万円を借りた場合の利息を比較した結果は、以下のとおりです。

カードローン	最高金利	1ヶ月後の利息	6ヶ月後の利息	1年後の利息	3年後の利息
楽天銀行スーパーローン	14.5％	0円	5,894円	12,629円	35,329円
みずほ銀行カードローン	14.0%	1,166円	6,849円	13,327円	34,957円

楽天銀行スーパーローンはみずほ銀行カードローンと比べて金利が0.5%高いですが、無利息期間によって1年経過しても利息は少なくなります。

無利息期間があるカードローンは利息が発生するタイミングが遅いので、一定期間内に返済すれば低金利な商品よりお得になるということです。

支払う利息を抑えたいのなら、30日間の無利息期間がある楽天銀行スーパーローンを選択するとよいでしょう。

楽天銀行スーパーローンは初回契約の場合に30日間無利息で借りられる

楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行の口座開設と同時に申し込むと30日間利息0円でお金を借りられます。

楽天銀行スーパーローンの特徴は、無利息期間が契約時ではなく借り入れの翌日から始まることです。

借り入れの翌日からカウントされるため、楽天銀行スーパーローンなら無利息期間を最大限に活用できます。

楽天銀行スーパーローンの融資時間や金利などの情報は、以下のとおりです。

融資時間	最短翌日
金利	1.9％～14.5％
無利息期間	30日間
在籍確認の電話連絡	あり
最大限度額	800万円

楽天銀行スーパーローンは30日間の無利息期間があるうえ、最短翌日にお金を借りられます。

毎月の返済は2,000円から可能で、パートやアルバイトでも申し込めるので若年層にも適切なカードローンです。

イオン銀行カードローンは元本が1,000円未満になったときの利息が無料

イオン銀行カードローンは、借り入れ残高が1,000円未満になると利息が無料になります。

通常なら借りたお金はATMや銀行口座を利用して返済できますが、1,000円未満の端数には対応していないからです。

1,000円未満の金額を返済する場合、イオン銀行の窓口へ出向かないと支払えません。

そのためイオン銀行は窓口へ出向く時間がない利用者のことを考え、元本が1,000円未満になったときの利息を無料にしています。

つまり元本が1,000円未満になれば、そのままにしておいても利息は増えないということです。

イオン銀行カードローンの基本情報を以下で表にまとめましたので、参考にしてください。

融資時間	最短5日
金利	3.8％～13.8％
無利息期間	ー
在籍確認の電話連絡	あり
最大限度額	800万円

イオン銀行カードローンは最高金利が13.8％なので、低い利息でお金を借りたい人にも最適な借り入れ方法です。

低金利で借り入れしたいのなら、地方銀行カードローンを検討してみてもよいでしょう。

地方銀行カードローンは、メガバンクや大手ネット銀行より審査に通りやすい傾向があります。

地方銀行カードローンは口座を持っていると審査で優遇してもらえる

地方銀行カードローンは、口座を給与振込や公共料金の引き落とし先として利用していると、審査に通過しやすくなります。

地域密着型の地方銀行は顧客の利用履歴や残高などを把握しやすく、メガバンクのように信販会社の審査だけではなく独自の基準で判断しているからです。

地方銀行はメガバンクほど経営基盤が安定しておらず、顧客を増やして利益を出さなければいけません。

そのため利用者の状況を考慮し、カードローンの審査で大目に見てもらえます。

地方銀行カードローンを利用したいのなら、日頃から口座を活用して優良顧客になっておくとよいでしょう。

代表的な地方銀行カードローンの金利や最大限度額を、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

地方銀行カードローン	金利	最大限度額	利用可能な地域
群馬銀行のナイスサポートカード	2.0～14.5％	1,000万円	全国
八十二銀行のかん太くんカード	5.5〜14.5％	500万円	全国
第四北越銀行（旧第四銀行）のカードローンASCA	4.0〜14.8％	500万円	全国
三十三銀行の三十三銀行カードローン	6.8〜14.5％	500万円	東海地方
七十七銀行（77銀行）のスマートネクスト	4.9〜14.8%	500万円	青森県を除く東北地方と北海道

地方銀行カードローンの多くは、三十三銀行や七十七銀行のように利用できる地域が限定されています。

しかし群馬銀行のように全国対応のカードローンもあるので、自分が住んでいる地域の銀行に魅力を感じられない場合は、他行を検討するのもひとつの手段です。

労働組合に加入している人は、居住地や勤務地のろうきんを利用すると低い金利でお金を借りられます。

労金（ろうきん）は労働組合に加入していれば金利を優遇してもらえる

労金（ろうきん）は労働組合に加入していると金利が優遇され、平均2.7%〜6.0%の低金利で借り入れできます。

ろうきんは働いている人同士が助け合うために作られた福祉金融機関で、営利を目的とした運営をしていないからです。

労働組合に所属していない人は、生協組合員もしくは一般勤労者として申し込めます。

生協組合員は一般勤労者より低金利で借り入れできるため、急いでいない場合は手続きをしておくとよいでしょう。

ろうきんの店舗ごとに労働組合員と生協組合員、一般勤労者の金利を比較した結果は以下のとおりです。

ろうきん	金利
	労働組合員	生協組合員	一般勤労者
東北ろうきん	6.00%	6.18%	6.40%
長野ろうきん	2.70％〜4.70％	2.70％〜4.70％	3.10％〜5.10％
東海ろうきん	3.90%	3.90%	5.55～8.55％
近畿ろうきん	6.00%	6.90%	7.90%

ろうきんのカードローンは、営業エリアごとに金利が異なります。

そのため、ろうきんでお金を借りる際は自分の対象エリアを確認して申し込むのが賢明です。

他にも地域密着型の借り方として、JAバンクでお金を借りる方法が挙げられます。

JAバンク（農協）は年収200万円以上の組合員なら貸付対象になる

JAバンク（農協）は、年収200万円以上の組合員に向けて融資サービスを提供しています。

ご利用いただける方
原則として、前年度税込年収が200万円以上ある方（自営業者の方は前年度税引前所得とします。）。

JAカードローン商品概要説明書-JAバンク熊本

JAバンクが貸付対象を年収200万円以上の組合員に定めている理由は、返済能力が低い人に融資をしない方針があるからです。

JAバンクは12.0%以下の低金利で融資をおこなっており、万が一貸し倒れしてしまうと経営が破綻する可能性があります。

そのためJAバンクは貸し倒れのリスクを回避する目的で、貸付対象を年収200万円以上の組合員に定めているということです。

JAの組合員は農家に限定されているイメージが強いかもしれませんが、一般の人でも准組合員として加入できます。

准組合員になる方法はJAバンクで口座を開設したあと、1,000円を出資するだけなので、それほど手間はかかりません。

JAバンクの店舗ごとにカードローンの金利を表にまとめましたので、参考にしてください。

店舗	金利
JA東京中央	4.5%〜12.0%
JA鈴鹿	3.0%〜9.0%
JAしまね	7.1％〜7.8％
JAえひめ未来	6.175%
JA福岡市	8.0%

いずれの店舗も金利は12.0%以下となっており、低金利でお金を借りられます。

ただし利用できる店舗は住んでいる場所によって異なるため、JAバンクでお金を借りる場合は前もって自分の対象エリアを確認しておきましょう。

年収が200万円以下でJAバンクのカードローンで貸付対象にならない人は、信用金庫のカードローンに申し込むのが賢明です。

信用金庫は50万円までなら収入が少ない人でも申し込める

信用金庫のカードローンは、アルバイトや専業主婦などの収入が少ない人でも50万円までなら借り入れできます。

信用金庫は地域全体の発展を目標としており、住民の暮らしを豊かにする目的があるからです。

信用金庫は、地域の方々が利用者・会員となって互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした協同組織の金融機関で、主な取引先は中小企業や個人です。利益第一主義ではなく、会員すなわち地域社会の利益が優先されます。

信用金庫と銀行・信用組合との違い-一般社団法人全国信用金庫協会

一方でメガバンクをはじめとする銀行は株式会社であり、株主に還元する目的で自社の利益を優先させなければいけないことから、収入が少ない人には前向きに融資をおこないません。

そのため収入が少ない人は利益重視の銀行より、個人や地域に寄り添ったサービスを提供している信用金庫を利用したほうがよいでしょう。

例えば信用金庫が提供しているカードローンきゃっするを利用すると、専業主婦でも50万円まで借り入れできます。

信用金庫の店舗ごとにカードローンの貸付対象や金利を比較した結果は、以下のとおりです。

店舗	金利	専業主婦	年金受給者	学生
尼崎信用金庫（あましん）	4.5%〜6.0%	◯	◯	△
京都信用金庫（京信）	3.8％〜8.9%	◯	◯	△
多摩信用金庫（たましん）	7.8%〜14.5%	◯	◯	△
盛岡信用金庫（もりしん）	9.0％〜12.0％	◯	◯	△
碧南信用金庫（へきしん）	9.8%〜12.4%	◯	◯	△

専業主婦や年金受給者といった返済能力が低い人は貸金業者や銀行カードローンの貸付対象になりませんが、信用金庫ならいずれの店舗でも借り入れできます。

さらに金利も15%以下となっており、金利の低さは銀行カードローンにも劣りません。

居住エリアにある店舗の詳しい金利が知りたい人は、信用金庫の公式サイトでも検索できますので利用してみてはいかがでしょうか。

ただし借りたお金を使えるのは個人に限定されており、事業資金としては利用できません。

事業資金を借りたい場合は、企業金融の融資制度を活用するのが最適です。

事業資金としてお金を借りるなら？企業金融の融資制度は高額融資が可能

個人事業主が事業資金を調達する際、企業向けの融資制度を利用すれば高額融資を受けられます。

個人事業主や法人は総量規制の適用外とされており、年収の3分の1を超える借り入れが可能だからです。

事業資金等の借入れのため、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、上限金額に特段の制約なく、借入れが可能。

事業者向けカシキンQ＆A-金融庁

一般的なカードローンでも年収の3分の1以上を借りられますが、事業資金のような高額融資は貸し倒れになる可能性が高いことから貸し渋りされる実情があります。

しかし企業向けの融資制度は個人事業主の資金調達をサポートする目的で設けられていることから、上限金額に制限のない借り入れが可能です。

新規事業の立ち上げや合同会社を設立する際は、事業資金としてまとまったお金が必要になります。

国や銀行などの金融機関には企業向けの融資制度が設けられているため、創業時に融資を受けておくのが賢明です。

創業時だけではなく設備投資や運営の継続に必要なお金も借りられるので、事業資金を調達したい人は、以下の借り入れ方法を参考にしてください。

店舗	最大限度額	金利	融資時間	無担保
日本政策金融公庫	7億2,000万円	0.3%〜2.8%	2週間以上	△
小規模企業共済	2,000万円	0.9%〜1.5%	最短即日	◯
ビジネスローン	1,000万円	1.0％台〜18.0%	最短30分	◯

日本政策金融公庫は、事業資金として最大7億2,000万円まで借りられる国の金融機関です。

事業者の経営をサポートする政府の意向があることから高額融資が可能なので、個人事業主を含む自営業者は初めに日本政策金融公庫の借り入れ方法を検討しましょう。

日本政策金融公庫は最大7億2,000万円まで運転資金や設備資金を借りられる

日本政策金融公庫は財務省所管の金融機関で、事業者の経営をサポートする目的で融資をしています。

一般的な金融機関は貸し倒れのリスクを避ける傾向があり、1,000万円を超える高額融資に消極的です。

しかし日本政策金融公庫は国の管理下であることから倒産の恐れがなく、最大7億2,000万円の高額融資に対応しています。

さらに利益を追求していないため、低金利で事業資金を借りることが可能です。

国の政策の下、民間金融機関の補完を旨としつつ、社会のニーズに対応して、種々の手法により、政策金融を機動的に実施する。

基本理念及び経営方針-日本政策金融公庫

基本理念にあるとおり、日本政策金融公庫は一般の金融機関を補完する役割を持っています。

そのため赤字決算が続いたことが原因で、銀行や信用金庫などの金融機関から融資を断られた場合でもお金を借りられます。

日本政策金融公庫の融資制度ごとに、融資限度額や利用できる人をまとめましたので参考にしてください。

融資制度	融資限度額	利用できる人
一般貸付	4,800万円	事業を営む人
経営環境変化対応資金	4,800万円	売上が減少するなど業況が悪化している人
新規開業資金	7,200万円	新たな事業開始後おおむね7年以内の人
マル経融資	2,000万円	商工会議所などから経営指導を受け、商工会議所等の長の推薦を受けた人
生活衛生貸付	4億8,000万円	生活衛生関係の事業を営む人
新事業育成資金	7億2,000万円	新規性、成長性のある事業を始めておおむね5年以内の人など
災害復旧貸付	1億5,000万円	指定された災害により被害を被った中小企業の人
スーパーL資金	3億円	認定農業者

参考元：融資制度一覧から探す-日本政策金融公庫

日本政策金融公庫の融資制度を利用すると、0.3%〜2.8%の低金利で運転資金や設備資金といった事業資金を借りられます。

ただし面接や審査に時間がかかり、融資を受けるまでに2週間〜1ヶ月ほど待たなくてはいけないため、急いでいる人には向いていません。

早急に事業資金を調達したいのなら、即日融資が可能な小規模企業共済を利用するのが賢明です。

小規模企業共済に加入していれば無審査で融資を受けることも可能

経営者や個人事業主で小規模企業共済に加入している人は、審査なしでお金を借りられます。

借りられる金額は積立金の範囲内と定められており、万が一借りたお金を返せなくても積立金を返済に充てられるからです。

小規模企業共済の貸付制度で借りられる具体的な金額は、掛け金の7〜9割と決められています。

小規模企業共済は審査なしで借り入れできるだけではなく、商工中金の窓口で申し込むとその日のうちに融資してもらえるので、急にお金が必要になった人にも最適です。

小規模企業共済は、以下のような貸付制度を設けています。

貸付制度	限度額	金利	対象となるケース
一般貸付制度	2,000万円	1.5%	事業資金を借入れたい場合
緊急経営安定貸付け	1,000万円	0.9%	一時的な売上の減少が原因で資金繰りが困難な場合
傷病災害時貸付け	1,000万円	0.9%	疾病や負傷で入院した場合もしくは災害による被害を受けたとき

一般的な貸付制度だけではなく、予期せぬトラブルに見舞われた際も0.9%の低金利で借り入れできます。

ただし小規模企業共済の貸付制度を利用できるのは、加入してから1年以上経っている人に限られるため、借り入れを待てない場合はビジネスローンで資金調達するのがよいでしょう。

急ぎで資金調達したいなら当日融資も可能なビジネスローンが最適

資金調達を急いでいる人は、ビジネスローンを利用すると最短当日に借り入れできます。

ビジネスローンは、銀行や消費者金融などの金融機関が事業者に向けて提供している融資サービスです。

事業資金として、一般的なカードローンより高い金額を最短即日で借りられます。

銀行や消費者金融は独自のノウハウを活かして利用者の返済能力を判断できるため、審査に時間がかかりません。

少しでも早く融資を受けたい場合は、ビジネスローンを利用するのが賢明です。

即日融資に対応しているビジネスローンを以下で表にまとめましたので、参考にしてください。

ビジネスローン	最大限度額	金利	即日融資
アイフルビジネスファイナンス	1,000万円	3.1％〜18.0％	◯
プロミス「自営者カードローン」	300万円	6.3％～17.8％	◯
アコム「ビジネスサポートカードローン」	300万円	12.0％～18.0％	◯
オリックス「VIPローンカード BUSINESS」	500万円	6.0％～17.8%	◯
キャレント「スーパーローン」	500万円	7.8％～18.0%	◯

アイフルビジネスファイナンスは最大限度額が1,000万円と高額なうえ、最短即日で融資を受けられます。

さらに親元のアイフルは消費者金融のなかで唯一銀行の傘下に入っておらず、親会社の方針に従う必要がないため経営状態が悪くてもお金を借りられます。

Q.赤字決算でも可能ですか？
過去の財務内容だけでなく現状のご商売に鑑み融資実行の可能性を検討してまいります。営業担当までお気軽にご相談ください。

よくあるご質問-アイフルビジネスファイナンス

実際に管理人も資金繰りが厳しかった時期に相談しましたが、無事に融資を受けられました。

赤字経営を立て直すために急ぎで融資を受けたい人は、アイフルビジネスファイナンスを活用するのがよいでしょう。

万が一倒産や失業などが原因で生活が苦しくなった場合は、個人向けの貸付制度を利用するのが賢明です。

収入が少なくて生活が苦しい人は、生活困窮者向けの貸付制度を利用すると支援してもらえます。

生活困窮者向けの貸付制度なら収入が少ない人でも支援してもらえる

生活困窮者向けの貸付制度を利用すると、低所得や失業中といった原因で借り入れできない人でも融資を受けられます。

日本国憲法25条によって、国家は全ての国民に対して生活の保障をする義務があると定められており、国がNPO法人や一般企業に協力を求めているからです。

第二十五条　すべて国民は、健康で文化的な最低限度の生活を営む権利を有する。
②　国は、すべての生活部面について、社会福祉、社会保障及び公衆衛生の向上及び増進に努めなければならない。

日本国憲法-e-Gov法令検索

生活困窮者向けの貸付制度は無利子や低金利で借り入れできる方法が多く、収入が少ない人でも無理なく返済を続けられます。

収入が少なくて生活に困っている人は、以下の項目から自分に合う方法を選んで活用するとよいでしょう。

項目	対象者
生活福祉資金貸付制度	低所得もしくは家族に障害者や要介護人がいる世帯
後払いサービス	給料日前で一時的に生活が苦しい人
生活サポート基金	多重債務や自己破産など経済的な問題を抱えている人
NPO法人	低所得や無職で住居がない人など
傷病手当金、障害年金	病気や障害が原因で働けない人

なかでも生活福祉資金貸付制度は、収入が少ないほど審査で有利になる公的融資制度です。

国からお金を借りる生活福祉資金貸付制度は収入が少ないほど審査で有利

失業者や収入が少なくて生活に困っている人は、国からお金を借りる方法として代表的な生活福祉資金貸付制度を利用しましょう。

生活福祉資金貸付制度とは、生活困窮者が無利子もしくは低金利でお金を借りられる制度のことです。

生活困窮者を支援する目的があり、以下のような収入が少ない世帯ほど審査に通りやすい仕組みになっています。

厚生労働省の関連資料によると、低所得世帯の基準は住民税が非課税の世帯とされています。

住民税が非課税になる目安は、おおよその年収が単身世帯で100万円以下や夫婦で合わせて170万円よりも少ない場合です。

低所得と認められる世帯は、生活福祉資金貸付制度を利用して無利子でお金を借りられます。

利用目的ごとの生活福祉資金貸付制度は、以下の4種類です。

種類	利用目的
総合支援資金	生活再建に必要な費用、入居にあたる敷金や礼金など
福祉資金	仕事上必要な経費、医療費、緊急で必要になった少額の費用など
教育支援資金	子どもが高校や大学で学ぶために必要な費用
不動産担保型生活資金	高齢者世帯が不動産を担保に生活費を借りられる

市役所にある社会福祉協議会で申し込むと、4種類のなかから目的に合った資金を提案してもらえます。

生活福祉資金貸付制度の対象ではない場合は、国からお金を借りる方法は他にもありますので、そちらを検討してみてはいかがでしょうか。

市役所に出向く時間がないけど一時的に生活が苦しい場合は、後払いサービスを利用するのもひとつの手段です。

給料日まで一時的に生活費が足りないなら後払いサービスを利用しよう

一時的に生活費が足りない人は、後払いサービスを利用するとオンラインで購入した商品の代金を翌月まで先延ばしできます。

後払いサービスは、国の制度に頼るほど生活に困窮しておらず、翌月以降なら支払える場合に最適です。

さらに年齢制限が設けられていないため、未成年でも利用できます。

主要な後払いサービスの支払日と決済方法を、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

後払いサービス	支払日	決済方法
Paidy（ペイディ）	翌月10日	コンビニ、銀行振込、口座振替
NP後払い	商品到着後14日以内	コンビニ、郵便局、銀行、LINE Pay
GMO後払い	商品到着後14日以内	コンビニ、銀行、郵便局、LINE Payなど
クロネコ代金後払いサービス	商品到着後14日以内	コンビニ、郵便局

後払いサービスで購入した商品の代金は、郵送された請求書を使ってコンビニや銀行などで決済できます。

すぐに決済しなくてもよい理由は、後払いサービスを運営する会社が立て替えて支払う仕組みだからです。

後払いサービスを利用すると商品を確かめてから支払えるので、配送事故や不良品が届いた場合のリスクも軽減できます。

一時的に生活が苦しい人は、後払いサービスを利用して今月の負担を減らしてはいかがでしょうか。

一人で生活を再建できない場合は、生活サポート基金を利用すると支援を受けられます。

生活サポート基金なら生活再建までに必要なお金を借りられる

生活サポート基金は、経済的な問題を抱えた人に融資をしている一般社団法人です。

自己破産をしていたり任意整理中だったりといった原因でブラックリストに載ってしまうと、最低でも5年は一般的な金融機関でお金を借りられません。

しかし生活サポート基金を利用すれば、金融機関で借り入れできない人でも融資を受けられます。

生活サポート基金は多重債務者や低所得者の生活を立て直す目的で運営しており、利益を追求していないからです。

私たちは、営利を目的とする消費者金融ではなく、 あくまでも個人と向き合ったコミュニティファイナンスに徹し、金融がもつ本来の目的である生活の維持向上に役立つための事業を展開していきたいと考えています。

生活サポート基金について-一般社団法人 生活サポート基金

生活サポート基金は生活の再生に向かう意思があることを前提条件として、債務整理中や延滞中の場合でも快く融資をしてもらえます。

ただし生活サポート基金でお金を借りるには、東京都と神奈川県、埼玉県、千葉県に在住していることが条件です。

住所が対象の地域に当てはまらない場合は、全国にあるマイクロファイナンスで相談するとよいでしょう。

関東圏に住んでいない人は全国にあるマイクロファイナンスで相談しよう

マイクロファイナンス（小規模金融）は、生活困窮者を貧困から救う目的で小口融資をおこなっている金融サービスです。

日本では生活協同組合やNPOバンクなど以下のような団体が主体となり、事業を運営しています。

事業主体	対象地域
グリーンコープ	福岡県、熊本県、大分県、山口県、長崎県、佐賀県、鹿児島県
消費者信用生活協同組合	岩手県、青森県
生活クラブ千葉	千葉県
みやぎ生活協同組合	宮城県
生活サポート基金	東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県
ヒューファイナンスおおさか	大阪府
グラミン日本	全国

いずれの団体も、生活困窮者向けに2.0%～7.5%の低金利で融資をおこなっています。

ただしマイクロファイナンスは生活困窮者の自立を支援する事業であるため、働く意思がない人は融資を受けられません。

マイクロファイナンスを利用してお金を借りたいのなら、相談の際に自ら働く意欲をアピールしましょう。

他にも生活困窮者をサポートする組織のひとつとして、NPO法人が挙げられます。

お金に困っている人はNPO法人に相談すると自立支援をしてもらえる

お金がなくて生活に困っている人は、近くにあるNPO法人（特定非営利活動法人）に相談すると、融資を受ける手助けをしてもらえます。

NPO法人とは、営利を目的とせずに社会的活動をおこなう団体のことです。

直接的に融資を受けられるわけではありませんが、NPO法人を利用すれば無料でプロに融資制度などの借り入れ方法を教えてもらえます。

NPO法人がおこなっている自立支援の対象となる人は、以下のとおりです。

NPO法人はお金がなくて生活が苦しい人から住む場所がない人まで、幅広い層を対象として自立支援をおこなっています。

融資を受けられるようにサポートしてもらえるだけではなく、アパートを契約する際の連帯保証人になってもらえるケースもあります。

生活が苦しい人は自分だけで悩まずに、NPO法人に相談して一緒に解決策を考えてもらいましょう。

病気や障害が原因で働けず、相談もできない場合は給付金を受け取るのもひとつの手段です。

病気や障害で働けない人は給付金をもらうのもひとつの手段

病気や障害で仕事ができなくなって給料がもらえない場合は、お金を借りるのではなく、給付金で生活費をカバーする方法も検討してみましょう。

仕事ができない期間や働けなくなった場合に受け取れる公的な給付金は、以下の2種類です。

種類	受給金額	対象者
傷病手当金	給料の3分の2程度	社会保険に加入している人
障害年金	780,900円〜	国民年金もしくは厚生年金に加入している人

傷病手当金は、給料の3分の2程度の金額が最長で1年6ヵ月間支給されます。

ただし勤務中の災害が原因の場合は労災保険の給付対象となるため、傷病手当金を受け取れるのは業務外の病気やケガで働けなくなった人に限定されています。

障害年金は病気や怪我によって障害が残り、日常生活が困難になった場合に受け取れる年金です。

どちらも身体的な障害だけではなく、うつ病やパニック障害などの精神疾患が原因でも受給できるため、治療中で働けない場合は給付金を受け取って生活費を補いましょう。

生活に困って金融機関でお金を借り続けた結果、借り入れ金が膨らんでしまうケースは少なくありません。

他社借り入れが原因で融資を受けられない人は、債務者向けローンを利用するのが賢明です。

債務者向けローンならすでに借り入れがある人でも貸付対象になる

複数の金融機関から借り入れがあって審査に通らない場合は、債務者向けローンを利用しましょう。

債務者向けローンなら、他社借り入れがある前提で審査を進めてもらえるからです。

経営基盤が確立されている銀行や信用金庫といった金融機関は、貸し倒れを警戒して厳しく審査をしています。

一方で債務者向けローンは消費者金融の商品であり、銀行などの審査に落ちた人の受け皿にもなっているため、他社借り入れにこだわらず融資をしてもらえるケースがほとんどです。

他社借り入れがあっても融資を受けられる方法を、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

借り入れ方法	向いている人
借り換えローン	契約中のカードローンに不満がある人
中小消費者金融	2社以上の借り入れがある人
おまとめローン	4社以上の借り入れがある人

いずれの方法も、他社で借り入れしている人が融資を受けられます。

契約しているローン会社の金利が高くて不満に感じている人は、低金利のカードローンに借り換えて利息を減らしましょう。

借り換えローンは既存のローンで利息を減らしたい人に最適

契約しているカードローンの金利が高い場合は、借り換えローンを利用するのが賢い選択です。

高金利のカードローンは利息が高くなり、返済総額が多くなることから完済までの期間が長くなります。

一方で借り換えローンを利用すると利息が減るため、最終的な返済総額を減らすことが可能です。

例えば金利18.0%で80万円を借りている場合、15.0%の借り換えローンを利用すると利息を56,479円も減らせます。

さらに利息とともに返済総額も少なくなることから、毎月の支払い額を減らせる可能性も高いです。

借り換えローンを提供しているアイフルとアコムの金利を比較し、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

会社名	商品名	金利
アイフル	かりかえMAX	3.0%～17.5%
アコム	貸金業法に基づく借換え専用ローン	7.7%〜18.0%

例えば金利18.0%でカードローンを契約している人は、アイフルかりかえMAXを利用すると少なくとも0.5%の利息は抑えられます。

ただし借り換えローンは、他社借り入れの件数が多い人には向いていません。

複数の会社から借り入れしている場合は、中小消費者金融を検討したほうがよいでしょう。

中小消費者金融では借入件数が3〜4社でも審査に通過できるケースがある

借り入れ件数の多さが原因で大手消費者金融の審査に通らない人は、中小消費者金融に申し込むのもひとつの手段です。

街金と呼ばれている中小消費者金融は、アイフルやレイクALSAなどの大手消費者金融と比べて審査に通りやすい傾向があります。

中小消費者金融は大手消費者金融と異なり、カードローン初心者をターゲットにしていないからです。

初めて消費者金融からお金を借りる人は大手を選ぶため、中小消費者金融には自然と借り入れ経験者が集まります。

借り入れ件数が多いからといって審査に落としていると中小消費者金融は顧客が獲得できず、経営が成り立ちません。

つまり借り入れ件数が3〜4社でも、中小消費者金融なら審査に手心を加えてもらえる可能性が高いということです。

代表的な中小消費者金融の金利や最大限度額を比較した結果を、以下にまとめましたので参考にしてください。

銀行カードローン	金利	最大限度額	Web完結	融資スピード
セントラル	4.8%〜18.0%	300万円	◯	最短即日
フタバ	14.959％～19.945％	50万円	◯	最短即日
アロー	15.00%～19.94%	200万円	◯	最短即日
エイワ	17.9507％〜19.9436％	50万円	×	最短即日
フクホー	7.30％～20.00％	200万円	◯	最短即日
エニー	15.0%～20.0%	100万円	◯	最短即日
マルイ	15.0～17.0％	50万円	◯	最短即日

いずれの中小消費者金融も、最短即日で融資してもらえます。

ただし4社以上の借り入れがある人は審査に落ちるケースも少なくないので、おまとめローンを利用するのが賢明です。

4社以上の借り入れがある人はおまとめローンで一本化しよう

おまとめローンを利用すると複数の借り入れを一本化できるため、返済の負担が軽くなります。

契約中のカードローンよりも金利を低くしてもらえるおまとめローンなら、毎月の返済額や支払い総額を減らせます。

消費者金融が提供しているおまとめローンの金利を比較した結果は、以下のとおりです。

会社名	商品名	金利
アイフル	おまとめMAX	3.0%～17.5%
プロミス	おまとめローン	6.3%～17.8%
アコム	貸金業法に基づく借換え専用ローン	7.7%〜18.0%

実際に管理人が3社のカードローンをアイフルのおまとめMAXで借り換えたところ、毎月の返済額が11,117円も減少しました。

通常お金を借りる際は総量規制が適用され、年収の3分の1以上は融資してもらえません。

しかしおまとめローンなら総量規制の対象外にあたるので、年収の3分の1以上の金額を借り入れできます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

すでに複数社からお金を借りていて総量規制を超えている人は、おまとめローンで一本化するのが最善の方法です。

ただし延滞や自己破産によって信用情報に傷がついている場合は、返済能力がないと判断されて審査に通る可能性が低くなります。

融資を断られた場合に備えて、審査なしでお金を借りる方法も覚えておくとよいでしょう。

審査なしでお金を借りる方法なら融資を断られた人でも対象になる

自己破産をした人や無職で収入がない場合は、一般的な金融機関で借り入れの審査に通らないケースがほとんどです。

しかし審査なしでお金を借りる方法なら、融資を断られた人も借り入れの対象になります。

無審査の借り入れ方法と対象になる人は、以下のとおりです。

借り入れ方法	対象者
貯金担自動貸付	ゆうちょ銀行に担保となる貯金がある人
契約者貸付制度	生命保険に加入している人
従業員貸付制度	正社員として働いている人
質屋で借りる	貴金属やブランド品を持っている人
親や友人から借りる	頼れる知り合いがいる人

審査なしの借り入れ方法は、主に貯金や所持品などを担保にする仕組みとなっており、無職や金融ブラックの人でも融資を受けられます。

利用者がお金を返せなくなった場合でも、返済に充てられる担保があれば貸主側が損をすることはないからです。

例えばゆうちょ銀行に貯金がある人なら、自動貸付制度でお金を借りられます。

ゆうちょ銀行の貯金があれば郵便局の自動貸付を利用できる

ゆうちょ銀行の口座を持っている人は、郵便局の貯金担保自動貸付を利用して借り入れできるケースがあります。

貯金担保自動貸付とは、総合口座にある貯金を担保にして融資を受けられる制度のことです。

借りたお金を返せなくても貯金で相殺される仕組みになっていることから、返済能力は重視されません。

そのため審査の必要がなく、未成年や金融ブラックの人でも融資を受けられます。

貯金担保自動貸付の金利や最大限度額は、以下のとおりです。

金利	0.25%または0.5%
融資時間	最短即日
最大限度額	300万円以内で預入金額の90％
必要な担保	担保定額貯金または担保定期貯金

ゆうちょ銀行に担保定額貯金や担保定期貯金があれば、貯金を解約しなくても0.25%〜0.5%の低金利でお金を借りられます。

貯金担保自動貸付は、貯金を崩さずにお金を借りたい人にも最適な借り入れ方法です。

ゆうちょ銀行の自動貸付と同様に、生命保険の契約者貸付制度も審査なしでお金を借りられます。

生命保険の契約者貸付制度は解約返戻金の7〜9割まで自由に借りられる

生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用すると解約返戻金の7〜9割まで審査なしで借り入れ可能です。

契約者貸付制度は、解約返戻金を担保にして保険会社から融資を受けられる仕組みとなっています。

解約返戻金とは、終身保険や養老保険といった保険を解約した際に支払われるお金のことです。

貯金担保自動貸付と同様に、生命保険の契約者貸付制度も借り入れの際に保険を解約する必要はありません。

保険を解約せずにお金を借りられるため、そのまま保障を受けられる点も魅力のひとつです。

契約者貸付制度を設けている保険会社と金利を、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

保険会社	金利
第一生命	3.00%〜5.75％
メットライフ生命	2.00%〜6.25%
日本生命	3.00～3.75％
ソニー生命	2.50%〜3.30%
明治安田生命	2.15％〜3.00％
住友生命	1.55％〜5.75％
かんぽ生命	1.50%〜2.50%
オリックス生命	2.85%〜7.75%
プルデンシャル生命	1.75％〜6.25％
ジブラルタ生命	1.12%〜5.00%

生命保険の契約者貸付制度は、一般的な金融機関と比較して低金利でお金を借りることが可能です。

ただし借り入れ日から1年以上経過すると保険金が減額されるケースもあるため、計画的に返済したほうがよいでしょう。

正社員として働いている人なら、従業員貸付制度を利用して会社からお金を借りられます。

正社員として働いていれば従業員貸付制度で会社からお金を借りられる

従業員貸付制度とは、福利厚生の一環として会社からお金を借りられる制度のことです。

お金に困っている従業員を救う目的で設けられている制度であり、社内のみで審査されるので貸金業法は適用されません。

そのため、一般的なカードローンの審査でおこなわれる信用情報の確認はされず、金融ブラックの人でもお金を借りられます。

ただし従業員貸付制度は一般的なカードローンと異なり、借りたお金を自由に使えないケースがほとんどです。

従業員貸付制度を利用できるのは、以下のような使用目的がある場合に限られています。

従業員貸付制度を利用すると、トラブルがあった際や緊急時に1.0％〜4.3％の低金利で借り入れ可能です。

企業によっては、従業員貸付制度ではなく互助会制度で貸付をおこなっているケースもあります。

企業によっては互助会でお金を貸してもらえるケースもある

互助会制度を設けている会社で働いている人は、互助会からお金を借りられます。

互助会とは、職場の従業員同士が互いに助け合うことを目的とした組織のことです。

従業員は毎月1,000円程度の金額を積み立て、お金に困っている社員が低金利で借り入れできる仕組みになっています。

例えば埼玉県教職員互助会の金利や限度額は、以下のように定められています。

資金の種類	金利	限度額	使用目的
一般	1.0%	150万円	緊急時の生活費
住宅	1.0%	300万円	住宅の購入や補修に使う費用
教育	1.0%	200万円	子どもの入学もしくは修学費
自動車	1.0%	300万円	自動車の購入や整備、修理などの費用
医療	1.0%	200万円	本人や家族の医療費
冠婚葬祭	1.0%	300万円	家族の結婚式や葬式などに必要な費用
災害	0.83%	150万円	地震や火災、盗難などの災害を受けて3ヶ月以内

互助会も従業員貸付制度と同様に、低金利で臨時の資金を借りられる制度です。

金利が低いうえ審査なしでお金を借りたい人は、自分が働いている会社の福利厚生を確認してみましょう。

ただし福利厚生を利用できるのは正社員のみで、パートやアルバイトなどの非正規雇用社員は対象外となるケースがほとんどです。

非正規雇用社員や働いていない人は、質屋に物品を預けてみてはいかがでしょうか。

貴金属やブランド品を質入れすると無審査で質屋から借り入れできる

貴金属やブランド品などを質屋に預けると、審査なしでお金を借りられます。

審査なしで借り入れできる理由は、預けた品物が担保になることで万が一借りたお金を返せなかった場合でも、質屋が売却して返済に充てられるからです。

今すぐお金を手に入れたい場合、使っていないジュエリーやブランド時計を売却する方法もありますが、思い入れがあって売りたくない人もいますよね。

質入れは返済と同時に品物を返してもらえるので、一時的にお金を借りたいけど売却したくない人に最適な方法です。

質屋営業法の第十六条において、質屋側は預かった品物を最低3ヶ月間は保管しなければいけないと決まっています。

流質期限は、質契約成立の日から三月未満（質置主が物品を取り扱う営業者であり、かつ、その質に入れようとする物品がその取り扱つている物品である場合においては、一月未満）の期間で定めてはならない。

質屋営業法-e-Gov法令検索

ただし保管期限である3ヶ月を過ぎると質流れといって売却されてしまうため、預けた品物を手放したくないのなら期間内に返済するのが賢明です。

預けられる品物がない場合は、親や友人からお金を借りる方法も視野に入れておきましょう。

親や友人に頼み込めば審査だけではなく利息もなしになる

親や友人を頼れる人は、審査や利息なしでお金を借りられるケースがあります。

知り合いにお金を借りることに抵抗がある人もいるかもしれませんが、最終的に頼りになるのは今まで一緒に過ごしてきた家族や友人です。

家族や友人が相手なら一般的な金融機関とは異なり、信用情報や収入などによって審査をされることはありません。

さらに自分から申し出なければ、利息を求められないでしょう。

家族や友人から借り入れできる確率を少しでも上げたいのなら、借用書を作成して返済の意思を明確にすることが大切です。

借用書に記載したほうがよい項目を以下に記しましたので、参考にしてください。

実際に管理人も友人にお金を借りた経験がありますが、一緒に借用書を作成したうえで滞りなく返済したため現在も良好な関係です。

お金の貸し借りをすると信頼関係が壊れてしまうケースもあるので、親しい間柄でも誠意や感謝は忘れずに伝えましょう。

他にも借用書を作成しておく利点として、税金が発生するリスクを回避できることが挙げられます。

1年以上も返済しないままにすると税金が発生する可能性がある

親や友人から借用書や利息なしでお金を借りた場合は、1年以内に返済しないと税金を納めなくてはいけなくなる可能性があります。

1年間で110万円以上の金額を借り続けることによって贈与と判断され、贈与税の対象となるからです。

贈与税は、一人の人が1月1日から12月31日までの1年間にもらった財産の合計額から基礎控除額の110万円を差し引いた残りの額に対してかかります。

贈与税がかかる場合-国税庁

例えば親から500万円を借りて1年以上も返済しないでいると、贈与税として485,000円の税金が発生します。

税金の発生を防ぎたいのなら、口座振込で返済したり借用書を作成したりといった、贈与ではない証拠を残しておくことが大切です。

万が一家族や友人に融資を断られた場合でも、インターネット上の怪しい人からお金を借るのは避けましょう。

融資を断られてもYahoo!知恵袋やTwitterの誘いには乗らないようにしよう

たとえお金を借りられる人がいなかったとしても、Yahoo!知恵袋やTwitterにある融資の誘いには乗ってはいけません。

TwitterなどのSNSに書き込まれている個人間融資の情報は、実態が違法業者であるケースがほとんどだからです。

違法業者から一度でもお金を借りると、法外な利息を請求されたり過度な取り立てをされたりといった危険に巻き込まれてしまいます。

最近はSNSを利用した悪質な貸し付けが増加しており、金融庁も以下のように注意を促しています。

個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！-金融庁

違法業者は冷静な判断ができなくなっている人の心に漬け込むので、長期にわたって生活が脅かされることも少なくありません。

違法業者に騙されないためには、借り入れ前に登録貸金業者であるかを確認するのが重要です。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用すると、借り入れ先の貸金業者が登録を受けているか確認できます。

どうしても審査に通らなくて困っている人は、職業別の借り入れ方法を検討してみてはいかがでしょうか。

審査に通らない人に最適！職業別の借り入れ方法なら融資を受けやすい

お金を借りたいけど審査に通らない人は、自分の職業や属性に合った借り入れ方法を選ぶのが最適です。

銀行や消費者金融などの一般的なカードローンは返済能力を重視していることから、職業だけで判断されて審査に落ちてしまうケースがあります。

一方で職業別の借り入れ方法なら、初めからターゲットが絞られているため融資を受けられる可能性が高いです。

職業ごとの借り入れ方法と主な対象者を、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

借り入れ方法	主な対象者
共済貸付	教職員、警察官、消防士など
学生ローン	大学、短大、専門学校などの生徒
求職者支援資金融資	働く意思がある無職の人
母子父子寡婦福祉資金	シングルマザー、シングルファザーなど
銀行カードローンの配偶者貸付	専業主婦
年金担保融資	年金受給者
不動産担保融資	自宅や土地がある高齢者
生活福祉資金貸付制度	生活保護受給者

収入がない人は返済能力が低いと判断されて審査に落ちてしまう場合がほとんどですが、上記の方法ならお金を借りることが可能です。

低所得者だけではなく安定した収入がある公務員でも、自己破産や債務整理をした過去によって金融機関からお金を借りられない場合があります。

借り入れができなくて困っている公務員は、共済貸付を利用して融資を受けましょう。

共済組合が展開している共済貸付は公務員だけが対象になる

公務員は共済貸付を利用して借り入れすると、無利息もしくは低金利で融資を受けられます。

共済貸付は共済組合が展開している貸し付け事業で、公務員のみが利用できる制度です。

一般的な金融機関の借り入れ方法とは異なり、JICCやCICなどの信用情報機関に照会をおこなわないため、審査に通りやすい仕組みとなっています。

つまり公務員なら、金融ブラックの状態でも共済貸付でお金を借りられるということです。

共済組合ごとの対象者や金利は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

共済組合	対象者	金利
地方職員共済組合	東京都を除く全国の職員	無利息〜1.26%
東京都職員共済組合	東京都の職員	0.93%〜5.26%
公立学校共済組合	公立学校の教職員	無利息〜1.32%
警察共済組合	警察官	無利息〜1.68%

共済貸付は、無利息もしくは0.93%〜5.26%の低金利でお金を借りられる公務員ならではの制度です。

大学や専門学校などに通っている人は、学生ローンを利用すると審査に通りやすくなります。

学生ローンは未成年から大学生まで幅広い年齢の学生が借りられる

学生ローンは学生を対象に貸付をおこなっている貸金業者で、未成年でもお金を借りることが可能です。

一般的な金融機関のカードローンは貸し倒れのリスクを避け、収入が不安定な学生への融資を渋ります。

しかし学生ローンなら将来性を考慮して融資してもらえることから、学生でも審査に通りやすくなります。

主要な学生ローンの金利や限度額を比較し、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

学生ローン	金利	限度額	対象年齢
カレッヂ	17.0％	50万円	18歳以上
フレンド田	12.0％～17.0％	50万円	18歳以上
アミーゴ	14.4%～16.8%	50万円	20歳以上
イー・キャンパス	14.5%～16.5%	50万円（社会人80万円）	20歳〜29歳
友林堂	12.0%～16.8%	30万円	20歳～33歳
学協	16.4%	40万円	20歳以上
マルイ	15.0%～17.0%	50万円	20歳以上

カレッヂとフレンド田は、18歳以上の学生であれば未成年でも融資を受けられます。

さらに学生ローンは借りたお金を学費だけではなく、旅行や生活費など豊富な目的で利用できる点も魅力のひとつです。

お金の使い道は問いません。
学費の他にも、旅行・車の免許・就職活動・生活費・彼氏彼女へのプレゼントなど、
様々な目的で借入れをされる方がいらっしゃいます。

よくある質問（Ｑ＆Ａ）｜学生ローンのマルイ

学生ローンには学生が豊かな学校生活を送れるようにサポートする目的があるため、在学中に返済を完了する必要はありません。

学生ローンの審査で有利になりたい人は、アルバイトのシフトを増やしておくとよいでしょう。

アルバイトのシフトを増やしておくと審査に通りやすくなる

アルバイトで一定の収入がある人は、学生ローンの審査に通りやすくなります。

正社員ではないアルバイトでも安定した収入がある人は返済能力が高いと判断され、審査で優遇されるからです。

ローン会社はアルバイトで稼いでいる金額を判断材料のひとつとして審査しているので、シフトを増やして収入を多くしておくと借り入れできる確率が上がります。

実際に管理人も学生ローンを利用した経験がありますが、ガソリンスタンドのアルバイトで毎月8万円程度収入があったため問題なく融資を受けられました。

学生ローンの審査に通りたいのなら、アルバイトのシフトを増やして安定した収入の実績を作っておきましょう。

仮に大学を中途退学して無職になり、お金に困った場合は求職者支援資金融資を活用するのもひとつの手段です。

ハローワークで申し込める求職者支援資金融資なら無職でも対象になる

仕事がなくて生活に困っている人は、求職者支援資金融資を利用するとお金を借りられます。

求職者支援資金融資とは、職業訓練受講給付金を受ける予定の人を対象とした貸し付け制度のことです。

職業訓練受講給付金を受けても生活費が足りない場合に、ハローワークで申し込むと融資を受けられます。

就職希望者を応援する目的の融資制度であることから、働く意思があれば無職でも審査に通りやすく、対象者は3.0%の低金利で借り入れできます。

求職者支援資金融資を利用して借りられる金額は、以下のとおりです。

家族がいる場合	月額10万円×受講予定訓練月数
単身者の場合	月額5万円×受講予定訓練月数

例えば結婚して配偶者がいる人なら、最大120万円を融資してもらえます。

他にも求職者支援資金融資の特徴として、訓練終了月の3ヶ月後までは利息のみ返済すればよい点が挙げられます。

求職者支援資金融資を利用すると、訓練が終了してから仕事が決まるまで余裕ができることも魅力のひとつです。

とはいえひとりで子どもの面倒を見ていることが原因で、職業訓練を受けられない人もいるかもしれません。

生活が苦しい母子家庭や父子家庭などのひとり親世帯は、母子父子寡婦福祉資金で融資を受けられます。

母子父子寡婦福祉資金では収入の少ないひとり親世帯が審査で優遇される

母子父子寡婦福祉資金は、収入が少ないひとり親世帯に向けて設けられている公的融資制度です。

厚生労働省の調査と国税庁の統計によると、シングルマザーの平均年収は一般的な給与所得者と比べて261万円も少ないとわかっています。

母子父子寡婦福祉資金は、生活が不安定になりやすいひとり親世帯をサポートする目的で設けられていることから、収入が少ないシングルマザーなどは審査で有利になります。

母子父子寡婦福祉資金の種類や内容を調査した結果は、以下のとおりです。

種類	内容	金利	限度額
修学資金	子どもの授業料や書籍代、交通費等	無利子	月額183,000円
生活資金	収入が著しく少ない期間の生活費	無利子〜1.0％	月額105,000円
技能習得資金	就職に必要な資格などを習得する資金	無利子〜1.0％	月額68,000円（運転免許460,000円）
住宅資金	住宅の購入や補修に必要な資金	無利子〜1.0％	1,500,000円
転宅資金	引越しの際に必要な資金	無利子〜1.0％	260,000円
結婚資金	子どもの婚姻に必要な資金	無利子〜1.0％	300,000円
医療介護資金	医療もしくは介護に必要な資金	無利子〜1.0％	340,000円（医療）
			500,000円（介護）

なかでも修学資金は平成30年4月1日に制度の見直しがされ、貸し付けの対象が大学院まで拡大されました。

経済的理由により進学を諦めることがないよう、修学資金及び就学支度資金について、貸付けの 対象に大学院を追加する。

経済的支援-厚生労働省

修学資金は保証人の有無に関わらず無利子なので、躊躇なく子どもの学費を借りられる点が魅力のひとつです。

母子父子寡婦福祉資金では上記の他に事業を開始するためのお金や、子どもの就職に必要な資金も融資してもらえます。

自身に収入がない専業主婦は、銀行カードローンの配偶者貸付を利用するとよいでしょう。

専業主婦は配偶者貸付に対応している銀行カードローンを選ぼう

配偶者貸付に対応している銀行カードローンなら、収入がない専業主婦でもお金を借りられます。

配偶者貸付は総量規制の例外となっており、夫と妻の年収を合計した金額の3分の1まで融資を受けられる制度です。

例えば夫の年収が600万円で50万円の借り入れがある場合、配偶者貸付を利用すれば専業主婦でも150万円まで借りられます。

配偶者貸付に対応している銀行カードローンを以下で表にまとめましたので、参考にしてください。

銀行カードローン	金利	融資スピード	限度額
楽天銀行スーパーローン	14.5%	最短2日	50万円
イオン銀行カードローン	13.8%	最短5日	50万円
PayPay銀行カードローン	18.0%	最短翌日	1,000万円
セブン銀行カードローン	15.0％	最短2日	50万円

上記のようなネット銀行や地方銀行は、配偶者貸付を積極的におこなっている印象があります。

ただし配偶者貸付を利用するには、夫や妻の同意を得なければいけません。

配偶者の同意なしでお金を借りたい人は、アルバイトやパートなどで働いている実績を作っておきましょう。

1日でもパートで働いていれば自分名義で契約できる

パートやアルバイトとして1日でも働いていれば、自分の名義で融資を受けられます。

大手消費者金融や銀行などの金融機関は本人の返済能力を重視しており、収入がない人の名義では借り入れできないケースがほとんどです。

しかし少額でも収入がある場合は貸し付けの対象になるので、借り入れ先の幅が広がるうえに配偶者の同意も必要ありません。

家族に内緒でお金を借りたい場合は、パートで働いて自分名義で契約したほうがよいでしょう。

独身の人でも、年金受給者なら年金を担保にして借り入れができます。

年金受給者が融資を受けたい場合は年金担保融資で借り入れ可能

年金受給者は、年金担保融資を利用すると生活費や医療費などのお金を借りられます。

年金担保融資とは、年金受給権を担保に融資を受けられる制度のことです。

日本政策金融公庫や独立行政法人福祉医療機構が運営しており、一時的にお金が必要なときに融資を受けられます。

借りたお金は年金支給機関から直接返済されるため、働いていなくてもお金を借りられる仕組みとなっています。

年金担保融資を受けるには以下の証書が必要となるので、持っているかどうか確認しておきましょう。

このような証書を持っていて年金を受給している人は、年金担保融資を利用すると2.1％〜2.8％の低金利でお金を借りられます。

ただし年金を担保とする貸し付け制度は、令和2年の年金制度改正によって令和4年3月末で新規の申込受付を終了することが決定しています。

年金担保貸付制度は、令和4年3月末で申込受付を終了します。
申込受付を終了するまでの間は、従来通り年金担保貸付の申込が可能です。

年金担保貸付制度終了のご案内-厚生労働省

そのため年金担保融資を利用したい人は、令和4年3月末までに申し込んでおくのが賢明です。

高齢者がお金を借りたいのなら、不動産を担保に融資を受ける方法も検討してみてはいかがでしょうか。

高齢者は自宅や土地などの不動産を担保にお金を借りられる

自宅や土地を持っていれば、高齢者でも不動産を担保にしてお金を借りられます。

貸主側は利用者がお金を返せないまま亡くなったとしても、担保にした不動産を売却して返済に充てられるからです。

不動産を担保とする融資は国や民間の金融機関が取り扱っており、それぞれ異なる特徴があります。

借り入れ方法ごとに異なる金利や貸し付け条件を、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

借り入れ方法	金利	貸し付け条件
不動産担保型生活資金	3.0%	65歳以上の低所得世帯
楽天銀行の不動産担保ローン	0.62％～9.38％	20歳〜70歳の安定した収入がある人
ろうきんの不動産担保ローン	1.25％～3.1％	20歳〜66歳の安定した収入がある人

不動産を担保とすることで、いずれも通常のカードローンと比べて低い金利でお金を借りられます。

ただし銀行やろうきんが展開している不動産担保ローンは、収入がある人を対象としているため働いていない高齢者は融資を受けられません。

一方で不動産担保型生活資金は65歳以上の低所得世帯を対象としており、収入がない高齢者でもお金を借りられます。

収入が少ない高齢者は、不動産担保型生活資金を活用して今までどおり自宅に住みながら融資を受けるのがよいでしょう。

生活保護を受給している人は、ケースワーカーに相談すると借り入れできるケースがあります。

ケースワーカーに相談すれば生活保護受給者でも融資制度で借りられる

生活保護受給者はケースワーカーに相談すると、市区町村が設けている融資制度でお金を借りられます。

生活保護を受けている人は通常、返済能力がないと判断されることから民間の金融機関では借り入れできません。

しかし急な出費が原因で生活が困窮した際は、生活福祉資金貸付制度で融資を受けられます。

例えば神奈川県に居住している人なら、返済の見込みがあると認められた場合に生活福祉資金貸付制度を利用して借り入れすることが可能です。

ご利用いただける世帯（貸付の条件など）
生活保護を受給中で、福祉事務所長の許可を得た世帯

生活福祉資金のご案内-社会福祉法人 神奈川県社会福祉協議会

生活保護受給者が生活福祉資金貸付制度の対象になるかどうかは市区町村によって異なるので、利用したい人はケースワーカーに相談してみましょう。

借り入れが困難な生活保護受給者が融資を受けるには、ケースワーカーとの関係が重要になります。

困ったときに力添えしてもらうためにも、ケースワーカーとは日頃から良好な関係を築いておくのが賢明です。

これまで職業別の借り入れ方法について紹介してきましたが、自分の属性に適していれば確実に融資を受けられるわけではありません。

借り入れできる可能性を少しでも高めたいのなら、審査に通過するポイントを把握しておくとよいでしょう。

審査に通過するには借り入れ希望額を少なくしておくことが重要

融資を受ける際の審査に通過するには、借り入れ希望額をできるだけ少なく設定して申し込むのが賢明です。

借り入れ希望額が少ないほど完済できる可能性が高いと判断されることから、審査に通りやすくなります。

例えば消費者金融やクレジットカード会社などの金融機関は、貸金業法第13条によって過剰な貸し付けが禁止されています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

貸金業法-e-Gov法令検索

貸金業法第13条は、過剰な貸し付けが原因で多重債務に陥る国民が増えないように定められた法律です。

他にも借り入れ希望額が少ないほど審査に通りやすい理由として、貸主側からみて返済されなかった場合のリスクが低い点も挙げられます。

10万円などの少額融資なら、たとえ貸し倒れが起きたとしても会社にとって莫大なダメージはありません。

一方で高額な融資をすると貸し倒れた際の損失が大きいため、多額の借り入れ希望者に対しては慎重に審査をおこないます。

借り入れ後に滞りなく返済していれば追加融資が可能になるので、最初は少ない希望額で申し込むのがよいでしょう。

同一勤務先で長期間アルバイトしている人は、審査で返済能力があると判断されやくすなります。

勤続期間が長い人はアルバイトでも返済能力があると認められる

アルバイトやパートといった雇用形態の人でも、勤続期間が長ければ審査で有利になります。

ローン会社は審査の際に安定した収入があるかどうかを重視しており、同一勤務先で長期間働いている人は高く評価されるからです。

収入面が安定しているアルバイトは返済能力があると認められるため、豊富な借り入れ方法の対象となります。

対象となる属性を、借り入れ方法ごとに以下で表にまとめましたので参考にしてください。

借り入れ方法	正社員	アルバイト	専業主婦	無職
消費者金融	◯	◯	×	×
メガバンク	◯	◯	×	×
ネット銀行	◯	◯	◯	×
ろうきん	◯	◯	△	×
スマホアプリ	◯	◯	△	×

アルバイトとして働いている人は、正社員と同様にほとんどの借り入れ方法で申し込みの対象となっています。

例えば毎月の収入が8万円のアルバイトでも、勤続期間が長ければ安定していると判断されるので、月収100万円の投資家より審査で優遇される可能性が高いです。

他にも審査に通りやすい人の特徴として、持ち家に住んでいる点が挙げられます。

賃貸より持ち家に住んでいるほうが審査で有利になる

カードローンの審査では、賃貸より持ち家に住んでいる人のほうが優遇してもらえます。

持ち家があるということは引越しの可能性が低く、ローン会社は利用者と連絡がつかなくなるリスクを回避できるからです。

万が一経済的に苦しくなっても持ち家なら自宅を売却して返済に充てられるうえ、実家であれば家族に用立ててもらえる見込みもあります。

さらに持ち家に住んでいることで、本人や家族に住宅ローンを組めるだけの返済能力があると判断されるため審査で有利に働きます。

一方で短期間に何度も引越しを繰り返している人は、ローンの審査で優遇してもらえません。

住所が頻繁に変わる人は返済が滞った際に連絡がつかなくなり、貸し倒れになるリスクが高いと判断されるからです。

過去に返済を滞らせてしまった経験がある人は、金融事故を起こした業者と異なるローン会社を選びましょう。

金融事故を起こした人は以前と異なるローン会社を選ぶのが賢明

過去に金融事故を起こした経験がある場合は、今まで利用したことがないローン会社を選んだほうが審査に通りやすくなります。

金融事故の原因となった金融機関には延滞や強制解約などの悪い情報が半永久的に残り、同系列のローン会社でお金を借りるのが困難になるからです。

一方で今まで利用したことがないローン会社なら、信用情報機関の情報を基準に審査するため、金融事故を起こして5年経過すると借り入れに成功しやすくなります。

延滞や強制解約などの金融事故を起こした情報は、信用情報機関に5年間記録されたのち抹消されます。

当社で保有するクレジット情報の保有期間は、契約中および契約終了から5年間です。

よくあるご質問-指定信用情報機関のCIC

いずれの金融機関も金融事故を起こした直後は融資を受けるのが困難ですが、利用したことがないローン会社なら5年以上経過すると借り入れできる可能性が高いということです。

そのため三井住友銀行で金融事故を起こした人はアイフルなど、以前と異なるローン会社に申し込んだほうがよいでしょう。

金融事故を起こしていないのに審査に通らない人は、申し込みブラックになっている可能性があります。

申し込みブラックになるから短期間で複数社に申し込むのは避けよう

短期間で複数の金融機関に借り入れを申し込むと、申し込みブラックになるケースがあります。

申し込みブラックとは、多重申し込みが原因で審査に通りづらくなる状態のことです。

短い期間で複数の借り入れ先に申し込んでいると、ローン会社側にお金がなくて困っている印象を与えてしまいます。

ローン会社は貸したお金を返してもらえないと経営が破綻してしまうため、お金に困っている人や返済能力がない人には進んで融資をしません。

そのため借り入れを申し込むときは、多重申し込みを避けて計画性があることをアピールするのが賢明です。

すでに審査に通らなくなっている場合、信用情報機関の申し込み情報は6ヶ月で抹消されるので、間隔をあけて申し込みましょう。

融資の申し込みをする際に虚偽の申告をすると、審査に落ちる可能性が高くなります。

虚偽の申告は審査落ちの原因！正しい情報を記入することが大切

ローンの申し込み時に嘘をつくと審査に落ちてしまうため、個人情報は正しく申告することが大切です。

審査に通過したいからといって他社の借り入れ件数やローン残高を偽って申告しても、嘘が発覚して融資を断られます。

ローンを提供する金融機関は審査をおこなう際、信用情報機関にクレジットやキャッシングなどの情報を照会するからです。

貸金業者における信用情報の取扱いに関し、財務局が適正な監督を実施する上で必要と認められるときは、指定信用情報機関に対し、同機関が保有する情報の提供を求めることとする。

貸金業者向けの総合的な監督指針-金融庁

虚偽の申告をするとローン会社からの信用を失って審査落ちになるので、融資を希望しているのなら正確な情報を記入しましょう。

さらに職業や勤続年数を偽ることも、審査に落ちる原因のひとつになります。

カードローンに申し込む際は職業や借り入れ件数など、審査項目をあらかじめ調べておくのが賢明です。

チェックされる項目を調べておくとスムーズに借り入れできる

消費者金融や銀行カードローンに申し込む前に、審査でチェックされる項目を事前に把握しておくとスムーズにお金を借りられます。

審査項目を把握しておくことで、申し込み時に慌てて確認する必要がなくなるからです。

審査基準はローン会社ごとに異なりますが、返済能力を見極める点においてはどの金融機関も共通となっています。

借り入れの審査でチェックされる項目を以下にまとめましたので、参考にしてください。

項目	内容
個人情報	氏名、生年月日、性別、電話番号、配偶者や扶養の有無
勤務情報	職業、年収、雇用形態、勤務先
住居情報	住所、持ち家または賃貸、住宅ローンの残高
借り入れ情報	他社借り入れの件数、他社借り入れの残高

ローン会社は、このような情報を基準に利用者の返済能力を判断しています。

自分の返済能力に見合った借り入れ希望額と正確な情報を申告することが、審査に通過する近道です。

申し込む前に希望額を借りられるかどうか知りたい人は、借り入れ先の簡易審査で確認してみてもいいかもしれません。

借り入れ先の簡易診断で融資を受けられるか確認しておこう

カードローンによっては、申し込み前に借り入れ可能か確認できる簡易審査サービスがあります。

簡易審査サービスを利用すると、自分の属性で審査に通るかどうかの目安がつきます。

そのため簡易審査の結果次第で希望額やローン会社を変更でき、借り入れできる確率を上げることが可能です。

実際に管理人もアイフルの1秒診断を利用しましたが、以下の4項目を入力しただけで素早く結果が表示されました。

審査に落ちる可能性がある人は、先に簡易審査サービスで融資を受けられるか確認しておいたほうが無難です。

簡易審査の結果が良かった場合は借り入れできる可能性が高いため、そのまま本申し込みする価値があります。

自分に最適な借り入れ方法を見つけて上手く利用し、現在より余裕のある生活を手に入れてはいかがでしょうか。

レイクALSAの貸付条件

融資限度額	1万円～500万円
貸付利率	4.5%〜18.0%
利用対象	年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方、日本の永住権を取得されている方
遅延損害金（年率）	20.0%
返済方式	残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済期間	最長5年、最大60回
必要書類	運転免許証、収入証明書（契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
商号	新生フィナンシャル株式会社
貸金業登録番号	関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

※初めてなら初回契約翌日から無利息。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
※60日間無利息はWebで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。
※Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
※180日間無利息は、ご契約額が1万円～200万円までの方。
※30日間無利息は、ご契約額1万円～500万円までの方。
※Web申込でも契約額200万円を超えた場合30日間無利息。
※Web以外（自動契約機や電話）で申し込んだ場合は30日間無利息を選択できます。