消費者金融おすすめランキング【2023年比較】Web取引専門の業者を含めて紹介

消費者金融は年々減少の一途を辿っており、現在財務局や金融庁に登録されている業者の数は1,647社となっています。

登録貸金業者数および協会員数の推移をみると、いずれも減少傾向が続いている。登録貸金業者数については、2008年3月の9,115業者から2020年3月には1,647業者と81.9%減少している。

引用元：貸金業者の経営実態等に関する調査結果報告-日本貸金業協会

消費者金融が減少している原因としては、貸金業法の改正による取締りの強化やインターネットが普及したことで業者の情報を簡単に手に入れられるようになったことにより、高利で取り立てが厳しい貸金業者の需要がなくなった点が挙げられます。

現在も生き残っている消費者金融は、貸金業法を遵守したうえで即日融資や無利息期間などの顧客サービスを提供している業者がほとんどです。

消費者金融のなかから最適な借り入れ先を選びたいのなら、以下の条件に当てはまる業者を選ぶのがよいでしょう。

この記事では、即日融資や無利息期間などの顧客サービスが充実しているおすすめの消費者金融を紹介していきます。

あなたに最適な借り入れ先が見つけられるように消費者金融の選び方についても紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

2017年より新たなジャンルの消費者金融が次々と誕生している

消費者金融は、今までレイクやアコムといった大手消費者金融とセントラルのような中小消費者金融が主流でした。

しかしスマホが普及してネットリテラシーの高い若者が増えたことで、2017年より第三の新たな消費者金融としてWeb取引専門の貸金業者が次々と誕生しています。

消費者金融の審査スピードと難易度を調査した結果は、以下のとおりです。

貸金業者		サービス開始
大手消費者金融	レイク（旧レイクALSA）	1998年11月
	アコム	1978年10月
	プロミス	1962年3月
	SMBCモビット	1967年12月26日
	アイフル	1967年4月
	三井住友カード カードローン*	1976年1月
	ベルーナノーティス	2002年5月
	ノーローン	1996年10月
中小消費者金融	ダイレクトワン	1956年2月
	セントラル	1973年4月
	エイワ	1984年3月
	フタバ	1985年2月
	AZ株式会社	非公開
	いつも	1993年2月
	フクホー	1970年2月
	ライフティ	1991年6月
	アルコシステム	1983年12月
	アロー	2000年11月
	キャッシングエニー	2009年5月
Web取引専門の貸金業者	dスマホローン	2022年7月
	ORIX MONEY（オリックスマネー）	2022年2月
	J.Score（ジェイスコア）	2017年9月
	au PAY スマートローン	2019年4月
	LINEポケットマネー	2019年8月
	CREZIT	2020年3月
	メルペイスマートマネー	2021年8月
	FamiPayローン	2021年12月
	みんなの銀行 Loan	2022年7月

Web取引専門の貸金業者はスマホで借り入れが完結し、自宅で簡単に申し込める利点があります。

ただしサービスを開始して間もないことから、即日融資や無利息期間などの顧客サービスにそれほど注力していない実情があります。

上述したなかで顧客サービスが充実しているおすすめの消費者金融ランキングをまとめましたので、参考にしてください。

※当社調べ

後悔したくないのなら、まずは顧客サービスが充実している大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

大手消費者金融おすすめランキング2023年版！失敗したくない人に最適

大手消費者金融は貸金業法に基づいて20年以上も貸金業を続けており、長年の経験と多くのユーザーから集めた意見を元に即日融資や無利息期間などの顧客サービスに力を入れています。

勤務先への電話連絡なしや収入証明書不要などユーザーの悩みに寄り添ったサービスも提供しているので、あなたの希望に合わせてお金を借りることができます。

大手消費者金融の貸付条件や顧客サービスを比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融カードローン	レイク	アコム*	プロミス*	SMBCモビット	ダイレクトワン	アイフル	三井住友カード カードローン*	ベルーナノーティス	ノーローン
融資スピード	Webで最短25分融資も可能*	最短20分*	最短20分*	最短60分*	最短30分	最短20分*	最短即日	最短即日	最短即日
審査スピード	最短15秒	最短20分*	最短20分*	最短30分*	最短30分	最短20分*	最短即日	最短30分	最短20分
適用金利	4.5〜18.0%	3.0～18.0%	4.5～17.8%	3.0〜18.0%	4.9～18.0%	3.0～18.0%	1.5〜15.0％	4.5～18.0％	4.9～18.0%
借り入れ限度額	1〜500万円	1万円〜800万円	1〜500万円	1万円〜800万円	1〜300万円	1〜800万円	最大900万円	1〜300万円	1〜300万円
無利息期間	最大180日間*	契約の翌日から30日間*	最大30日間	ー	最大55日間	最大30日間	ー	最大14日間	最大7日間
審査優先サービス	×	×	×	◯	×	◯	×	◯	×
バレない	◯	◯	◯	◯	ー	◯	△	◯	△

大手消費者金融は無利息期間サービスが適用され、利息を一切支払わずに完済することもできます。

Web取引専門の貸金業者や中小消費者金融は無利息期間サービスが適用されないケースがほとんどなので、利息を払いたくない人は大手消費者金融を利用するのが最適です。

実際に管理人が申し込んだ大手消費者金融のなかでも、レイクは無利息期間が180日間で返済の負担が少なかった印象があります。*

ベルーナノーティスはパートや主婦でも借りられる！利用者の74%が女性

ベルーナノーティスはパートや専業主婦でもお金を借りられることから、利用者の74％を女性が占めています。

ベルーナノーティスはご利用中のお客様の74％が女性です（※）。パートや専業主婦など問わず女性の方にも安心してローンのお申込みをしていただけます。

引用元：主婦レディースローン-ベルーナノーティス【公式】

配偶者貸付に対応しており、無職の専業主婦でも夫に収入があれば年収の3分の1まで融資を受けられます。

専業主婦/主夫は、総量規制の例外として、配偶者と合算して、（二人分の）借入れが（二人分の）年収（事業所得）の3分の1まで借入れを行うことができます。

引用元：カシキン Q&A-金融庁

ただし、配偶者貸付でお金を借りる場合は夫の同意がないと借り入れできません。

ベルーナノーティスで配偶者貸付を希望する人は、あらかじめ夫の同意を得ておきましょう。

金利	4.5～18.0％	限度額	1〜300万円
無利息期間	最大14日間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短30分	審査優先サービス	◯
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

ノーローンは何度借りても1週間分の金利が0円になる

ノーローンは初めての利用に限らず、何度借りても1週間の金利が0円になります。

他社の無利息期間サービスは初回利用時のみ適用されるケースがほとんどなので、何度でも利息0円で借り入れできるのは嬉しいポイントです。

無利息期間は1週間程度で短いのが難点ですが、すぐに返済する予定ならずっと利息0円で融資を受けられます。

ただし現在は新規契約受付を停止しており、利用できない実情があります。

資金受付を開始する予定は決まっていないので、他社での借り入れを検討したほうがよいでしょう。

金利	4.9～18.0%	限度額	1〜300万円
無利息期間	最大7日間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短20分	審査優先サービス	×
郵便物なし	△	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

大手消費者金融は即日融資や電話連絡なしなど顧客サービスが充実しており、希望に合わせてお金を借りられます。

しかし審査に通らなければ融資を受けられませんので、断られたくない人は審査通過率の高い業者に申し込むのが最適です。

審査通過率が45%以上なら融資を受けられる可能性が高くなる

ここまで大手消費者金融を紹介してきましたが、あなたの希望どおりに借り入れできる業者は見つかりましたでしょうか。

まだ迷っている人は、以下で即日融資や低金利といったあなたの希望に沿って借り入れできる消費者金融を検索できますのでぜひご利用ください。

消費者金融によっては総量規制対象外のカードローンを提供しており、上限なしで借り入れできる場合もあります。

審査に落ちた人やなんとなく悪いイメージがあって大手消費者金融で申し込みたくない人は、新規参入して間もないWeb取引専門の貸金業者を選ぶのもひとつの手段です。

Web取引専門の消費者金融おすすめランキング！第三の新たなサービス

最近では第三の消費者金融として、申し込みや借り入れがスマホで完結するWeb取引専門の貸金業者が増えています。

LINEやau、メルカリなどの異業種が消費者金融事業を開始し、馴染みのある会社名であることから若者から高齢者まで利用者が年々増加しています。

店頭窓口や自動契約機へ出向く必要がないうえにスマホ完結で申し込めるため、初心者でも借りやすいのが人気の理由です。

お金借りるアプリを利用すればカードレスで借り入れできることから、ローン会社から郵送物が届かない利点もあります。

さらにWeb取引専門の貸金業者は信用情報を重視した従来の与信審査ではなく、サービスの利用実績を加味する独自の審査システムを採用しています。

独自の審査システムで貸付の可否が決められることにより、今まで審査に通らなかった人でも借り入れが可能です。

Web取引専門の貸金業者が採用している審査基準や融資スピードを以下で比較しましたので、参考にしてください。

Web取引専門の貸金業者	dスマホローン	ORIX MONEY	J.Score（ジェイスコア）	LINEポケットマネー	CREZIT	au PAY スマートローン	メルペイスマートマネー	FamiPayローン	みんなの銀行 Loan
融資スピード	最短即日	最短即日	最短即日	最短1〜3営業日	最短即日	最短即日*	最短1〜2営業日	最短即日	最短翌日
審査スピード	最短即日	最短60分	最短即日	最短1〜3営業日	最短即日	最短30分*	最短1〜2営業日	最短即日	最短翌日
適用金利	0.9〜17.9％	1.5〜17.8%	0.8～15.0%	3.0〜18.0%	最大15.0％	実質年率2.9〜18.0%*	3.0～15.0％	0.8～18.0％	1.5〜14.5％
借り入れ限度額	1〜300万円	10〜800万円	10〜1,000万円	1〜300万円	1〜50万円	1〜100万円*	1〜20万円	1～300万円	10〜1,000万円
無利息期間	ー	最大3ヶ月間	ー	ー	最大90日間	ー	ー	ー	ー
審査基準	ドコモやdカードの利用状況	年齢や定期的な収入	生活習慣や性格	ライフスタイルやLINEの利用状況	借り入れの利用実績	au IDの所持や定期的な収入	メルカリの利用実績	年齢や定期的な収入	職業や年収
バレない	◯	◯	△	△	◯	×	◯	○	○

比較すると、生活習慣やサービスの利用実績など従来の与信審査では加味されなかった点が基準になっていることがわかります。

なかでもdスマホローンはドコモやdカードの利用状況に応じて審査だけではなく、金利も優遇してもらうことが可能です。

dスマホローンなら契約を完了した後でも優遇金利を適用してもらえる

dスマホローンは、2023年7月より株式会社NTTドコモが提供を開始したスマホ完結のローンサービスです。

新規顧客を獲得する目的があり、契約を完了した後でも最大3.0％の優遇金利を適用してもらえます。

dスマホローンで優遇金利を受けられる条件は、以下のとおりです。

上記の条件を既に満たしている人は、dスマホローンに申し込んで金利を優遇してもらうのもよいでしょう。

さらに、dスマホローンは優遇金利を毎月見直してもらえる利点があります。

例えば、dスマホローンに契約した後でスマホのキャリアをドコモに乗り換えると、翌月の1日から-1.0％の優遇金利を適用してもらます。

ドコモだけではなくahamoも優遇金利の対象になるため、利息を抑えながらスマホ完結で借りたい人に最適です。

金利	0.9〜17.9％	限度額	1〜300万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	審査基準	ドコモやdカードの利用状況
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

ORIX MONEY（オリックスマネー）は融資に前向きな新しいマネーサービス

ORIX MONEY（オリックスマネー）は、2022年2月14日にリリースされたばかりの新しいマネーサービスです。

リリース直後に大規模な広告を打ち出し、利用者の決断を応援する目的で前向きに融資することをアピールしています。

本商品は、お客さま一人一人の前向きな決断を後押しさせていただけるよう、「その決断に新しい追い風を。」をコンセプトとしています。

引用元：スマホ完結型ローン「ORIX MONEY」の取扱開始-オリックス・クレジット株式会社

ORIX MONEYは、突然の出費で止むを得ず借り入れしなければいけなくなった場合はもちろん、旅行や自己投資といったポジティブな理由で融資を受けたい人にも最適です。

他にも前向きに融資してもらえる理由のひとつとして、リリース直後であることが挙げられます。

いずれの金融サービスも新規顧客を獲得する目的があり、リリース直後は積極的に融資をおこなうからです。

審査に通過する確率を少しでも上げたいのなら、リリースされたばかりのORIX MONEYを選択するのがよいでしょう。

金利	1.5〜17.8%	限度額	10〜800万円
無利息期間	最大3ヶ月間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短60分	審査基準	年齢や定期的な収入
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

J.Score（ジェイスコア）は生活習慣を改善すると金利を優遇してもらえる

J.Score（ジェイスコア）は生活習慣を改善すると、金利の優遇や限度額の増枠をしてもらうことが可能です。

J.Score（ジェイスコア）の特徴として、審査システムにAIスコアを採用しており、生活習慣や性格などが点数化されて審査に反映される点が挙げられます。

点数が高いほど信用度は上がり、600点以上で借り入れ審査に通過できる仕組みです。

生活習慣を改善するとその都度点数が見直され、運動をしたり睡眠をとったりなど健康的な生活を持続させることでさらにスコアアップを狙えます。

点数が上がるほど低金利で借り入れできるようになり、行動次第で誰でも自分で利息を抑えることが可能です。

みずほ銀行やソフトバンクと情報提携すると金利が0.1％下がるので、利息額を抑えて借り入れしたい人はJ.Score（ジェイスコア）を利用するのが最適でしょう。

しかし、J.ScoreはLINE Creditと統合する旨を発表しており、2023年1月より新規受付を停止しています。

そのため、生活習慣や申込者の属性によって融資を判断してもらいたい人はLINEポケットマネーへの申し込みを検討するのもよいでしょう。

金利	0.8～15.0%	限度額	10〜1,000万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	審査基準	生活習慣や性格
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

LINEポケットマネーはLINEアプリ内で融資を受けられるのが魅力

LINEポケットマネーは、申し込みから借り入れまでLINEアプリ内で完結するのが魅力です。

借り入れ専用アプリをダウンロードする必要がないことから、スマホを家族や知り合いに見られてもバレる心配はありません。

借入金はLINE Pay残高にチャージでき、そのまま買い物することも可能です。

現金がほしい場合は口座振込にも対応してもらえるので、自分の都合に合わせて受け取り方法を選びましょう。

金利	3.0～18.0%	限度額	1〜300万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短1〜3営業日
審査スピード	最短1〜3営業日	審査基準	ライフスタイルやLINEの利用状況
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

CREZITなら信用情報に傷があっても自分で信用度を上げられる

CREZITは、信用情報に傷があっても借り入れできる少額融資専門の消費者金融です。

信用情報に傷があっても借り入れできるのは、お金がなくてチャンスを逃す人が少しでも減ってほしいという創業者の願いが反映されているからです。

CREZITというプロダクトを通して、みなさんが何か一歩踏み出し、新しい価値を生み出すサポートをしたい。透明性が高く、使い心地の良い金融サービスを提供しながら、みなさんと一緒に信用を積み上げ、育てていく。そんな存在になるために私たちもまた一歩ずつ進んでいきます。

引用元：CREZIT（クレジット）-デジタルネイティブ向けモバイルクレジットサービス

ただし他社に比べて初回借入時の限度額は低く、10万円以上を借りることはできません。

他社借り入れの件数やローンの返済実績によっては1万円以上借りられないケースもありますので、念頭に置いておきましょう。

金利	最大15.0%	限度額	1〜50万円
無利息期間	最大90日間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	審査基準	借り入れの利用実績
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

au PAY スマートローンで融資を受けるとPontaポイントが貯まる

au PAY スマートローンは借入金をau PAY残高にチャージして支払うと、200円利用するごとに1Pontaポイントが貯まる利点があります。

お買い物200円（税込）ごとに１Pontaポイントたまります。

引用元：au PAY 残高にチャージ-au PAY スマートローン

借入金はau PAY残高に直接チャージできるので、面倒な手間は一切かかりません。

貯まったPontaポイントは提携している以下の店舗で1ポイント1円として利用でき、使い勝手がいい印象があります。

さらに郵便物が原則不要なので、家族に見つかりにくいのも嬉しいポイントです。

金利	実質年率2.9～18.0%*	限度額	1〜100万円*
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日*
審査スピード	最短30分*	審査基準	au IDの所持や定期的な収入
郵便物なし	◯	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

メルペイスマートマネーはメルカリの利用状況に応じて限度額が増える

メルペイスマートマネーは、フリマアプリのメルカリを利用するほど限度額の増枠や金利優遇を受けられます。

メルカリの販売実績や利用状況が審査結果に反映され、契約後も借り入れ条件を改善してもらうことが可能です。

メルカリのヘビーユーザーは優良顧客と判断されて優遇してもらえる可能性が高いので、一度は利用する価値があります。

ただし、販売実績があっても購入者からの評価が悪かったりクレームが入っていたりすると信用できないと判断されて、審査に落ちる可能性があることを覚えておきましょう。

金利	3.0～15.0%	限度額	1〜20万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短1〜2営業日
審査スピード	最短1〜2営業日	審査基準	メルカリの利用実績
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

FamiPayローンはファミペイから申し込むと銀行口座への振込が可能

FamiPayローンは2021年12月からサービスを開始した新しい消費者金融で、キャッシュレス決済アプリのファミペイで申し込むと、銀行口座に借入金が振り込まれます。

「FamiPayローン」は、お手持ちの資金が不足している場合など、お借入れを希望されるお客様を対象としたサービスで、ファミペイアプリからの申し込みにより、お客様の銀行口座への入金が可能なサービスです。

引用元：電子マネー「FamiPay」に“後払い“と”ローン“サービスを今夏以降追加-ファミリーマート

本人確認や銀行口座の登録が必要なので手間はかかりますが、最初に情報を入力しておけば必要な時にすぐに借りることが可能です。

借入金をファミペイにチャージして買い物するとポイントが貯まり、ファミリーマートで1ポイント1円として利用できる利点もあります。

アプリで借り入れが完結するので、誰にもバレずに借り入れしたい人にも最適です。

金利	0.8～18.0％	限度額	1～300万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	審査基準	年齢や定期的な収入
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

みんなの銀行 Loanは預金口座があれば年収を入力するだけで申し込める

2022年7月12日にリリースされたみんなの銀行 Loanは、預金口座を開設した際の個人情報が引き継がれるため、年収を入力するだけで申し込みが可能です。

申し込みが簡略化されている理由として、借り入れの敷居を低くする目的があることが挙げられます。

みんなの銀行で預金口座を所持していない人でも、アプリ完結で口座開設したあとすぐに申し込める利点があります。

完全カードレスに対応しているため、自宅に郵送物が届かないのも利点のひとつです。

ただし、融資スピードは最短翌日になっていることから、すぐに借り入れしたいなら30分程度で融資を受けられるレイクやアコムといった大手消費者金融に申し込むとよいでしょう。

金利	1.5〜14.5％	限度額	10〜1,000万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短翌日
審査スピード	最短翌日	審査基準	職業や年収
郵便物なし	◯	電話連絡なし	◯
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

上述したとおり、Web取引専門の貸金業者は独自の審査システムやスマホ完結などの新しいサービスを展開している点が魅力です。

しかし、顧客サービスにおいては大手消費者金融に劣る印象があります。

新しい貸金業者は大手と比べて顧客サービスの内容が薄いのが難点

Web取引専門の貸金業者は、大手消費者金融に比べて顧客サービスの内容が薄い難点があります。

実際にWeb取引専門の貸金業者と大手消費者金融で顧客サービスを比較した結果は、以下のとおりです。

顧客サービス	大手消費者金融	Web取引専門の貸金業者
スピードキャッシング	◯	×
審査優先サービス	◯	×
無利息期間サービス	◯	△
電話連絡なし	◯	△
郵便物なし	◯	△
収入証明書不要	◯	△
カードローンアプリ	◯	×
Web完結	◯	◯
土日祝日対応	◯	△
24時間申し込み受付	◯	◯

比較すると、Web取引専門の貸金業者は大手消費者金融に比べてスピードキャッシングや審査優遇サービスなどの融資速度に関する顧客サービスが劣っていることがわかります。

大手消費者金融の審査スピードが早いのは、独自のスコアリングシステムを採用しており、申し込み内容を自動で点数化して融資の可否を決めているからです。

Web取引専門の貸金業者も独自の審査システムを導入していますが、スピードにおいては改善の余地があり、大手と同等とはいえません。

Web取引専門の貸金業者は貸し倒れのリスクを考えて丁寧に審査しているため、どうしても時間がかかります。

貸し倒れのリスクを考えて丁寧に審査しているので初めて借りる人向け

Web取引専門の貸金業者は2017年以降にサービスを開始した新しい貸金業者なので、まだ十分に利益が出ておらず、資本金が少ない実情があります。

資本金が少ない時期に貸し倒れが頻発するとサービスの停止は免れないため、リスクを回避する目的で申込者の年収や信用情報、勤め先などを丁寧に確認しています。

初めての借り入れであれば信用情報に傷がついていないことから優遇されますが、ローン契約をした経験がある人は審査に通過するのが難しいでしょう。

お金を借りられるか不安な人は、審査基準が緩やかな中小消費者金融を利用するのもひとつの手段です。

中小消費者金融は審査が甘い？融資を断られた人向けのおすすめランキング

大手消費者金融やWeb取引専門の貸金業者はAIによる審査を採用しているため、信用情報に傷がついた経緯や事情を考慮してもらえません。

しかし中小消費者金融は人の手で審査をおこなっていることから、ある程度の融通を利かせてもらえるケースがあります。

例えば一時的に収入が減少したり借り入れが増えたことによって大手消費者金融の審査に落ちたりなど、やむを得ない事情であればお金を借りられる可能性は十分にあります。

他社で融資を断られた経験がある人は、返済能力が低い人でも審査に通りやすい中小消費者金融で申し込みましょう。

融資スピードや金利を比較し、おすすめの中小消費者金融を調査した結果は以下のとおりです。

中小消費者金融	セントラル	エイワ	フタバ	AZ株式会社	いつも	フクホー	ライフティ	アルコシステム	アロー	キャッシングエニー
融資スピード	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日	最短1〜2営業日	最短即日	最短即日	最短30分
審査スピード	最短即日	最短即日	最短即日	最短30分	最短即日	最短即日	最短1〜2営業日	最短即日	最短45分	最短30分
適用金利	4.80～18.00%	17.9507〜19.9436%	14.959〜19.945％	7.0〜18.0%	4.8～18.0％	7.30～20.00％	8.0～20.0％	15.0～20.0％	15.00～19.94％	5.0～20.0％
借り入れ限度額	1〜300万円	1〜50万円	1〜50万円	1〜300万円	1〜500万円	5〜200万円	1,000円〜500万円	1〜50万円	1〜200万円	1〜100万円
無利息期間	最大30日間	ー	最大30日間	ー	最大60日間	ー	最大35日間	ー	ー	ー
来店不要	◯	×	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
バレない	△	×	×	×	△	△	×	×	△	△

11社のうち10社が来店不要で借り入れでき、自宅やネットカフェにいても融資を受けられます。

中小消費者金融のなかには事務所で申し込みや現金の受け渡しをしているケースもありますので、来店することなく借り入れが完了できるのは魅力です。

特にセントラルはコンビニで借り入れできるので、場所を選ばずに融資を受けられます。

セントラルは中堅会社のなかで唯一コンビニで借り入れできる

セントラルは中小消費者金融のなかで唯一、申し込みから借り入れまでがコンビニで完結する利点があります。

マルチコピー機が設置されているコンビニならどこでも対応可能なので、最寄りの店舗で申し込めるのは嬉しいポイントです。

コンビニで申し込む方法を以下にまとめましたので、参考にしてください。

インターネットを一切利用せずに申し込みが完了することから、スマホを止められていても借り入れできます。

店舗に出向く手間も省けるので、コンビニで手軽にお金を借りたいならセントラルの利用が最適です。

金利	4.80～18.00%	限度額	1〜300万円
無利息期間	最大30日間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	来店不要	◯
郵便物なし	△	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

エイワは対面で面談するから審査で個人の事情を加味してもらえる

エイワは貸金業者のなかでは珍しく、審査の際に対面で面談が必須になります。

面談の内容をもとに借り入れの可否が決定されるので、信用情報や年収だけではなく個人の事情を加味してもらえます。

例えば過去に延滞して信用情報に傷がある場合、経緯や事情を話して納得してもらえればお金を借りることが可能です。

信用情報が原因で他社に融資を断られた人も、エイワなら審査に通過できる可能性があります。

ただし融資限度額は50万円で、高額融資には対応してもらえませんので覚えておきましょう。

金利	17.9507〜19.9436%	限度額	1〜50万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	来店不要	×
郵便物なし	×	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	×

フタバは借入先が4社以内ならすでに借りている人でも貸付対象になる

フタバは他社借り入れが4社以内の人を貸付対象にしており、複数社からお金を借りている人への融資に前向きな印象があります。

消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方が対象です。

引用元：お申込み-キャッシングのフタバ

すでに借りている人でも審査に通過できる可能性があるので、他社借り入れが原因で融資を断られた人も一度は申し込んでみる価値があります。

初めての利用で30日間の無利息期間が適用される利点もあり、返済の負担を減らすことが可能です。

ただし無利息期間が終了すると通常金利の19.945％が適用されて利息額が高くなるので、借入金額を少額にして30日間以内に返済するのがよいでしょう。

金利	14.959〜19.945％	限度額	1〜50万円
無利息期間	最大30日間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	来店不要	◯
郵便物なし	×	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	×

AZ株式会社は土曜日でも16:00まで即日中の振込融資が可能

AZ株式会社は、16:00までに申し込むと土曜日でも即日融資に対応してもらえます。

土曜日は休業日となる中小消費者金融も多いことから、16:00まで対応してもらえるのは嬉しいポイントです。

さらに審査スピードは最短30分となっており、申し込んですぐに融資の可否を教えてもらえます。

事前に借り入れの可否がわかる3秒診断も公式サイトに設置されていますので、今すぐ借りられるか知りたい人は利用してみてはいかがでしょうか。

金利	7.0〜18.0%	限度額	1〜300万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短30分	来店不要	◯
郵便物なし	◯	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

いつものインターネットキャッシングは全国対応なのが強み

いつものインターネットキャッシングは全国に対応しており、どこに住んでいても融資を受けられます。

店舗数が少ない中小消費者金融は事務所がある地域のみを貸付対象にしていることから、全国対応していないケースがあります。

いつもならどこに住んでいてもインターネットで申し込めるので、近くに事務所がなくても借り入れが可能です。

ただし契約書類は必要事項を記入してFAXまたはPDFで送る必要があり、手間がかかります。

FAXまたはPDFによる書類の提出が面倒な人は、大手消費者金融やWeb取引専門の貸金業者などスマホで完結できるところで申し込むのが最適です。

金利	4.8～18.0％	限度額	1〜500万円
無利息期間	最大60日間	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	来店不要	◯
郵便物なし	◯	電話連絡なし	△
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	×

フクホーはセブンイレブンで契約書類を受け取れるから自宅に届かない

フクホーはインターネットから申し込むと、セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を受け取れます。

セブンイレブンに設置してあるマルチコピー機に予約番号を打ち込むだけで受け取れるので、手間がかからないのが魅力です。

インターネット申し込みをすると自宅に契約書類が郵送されるケースが多く、家族にバレやすくなります。

しかしフクホーなら自宅に郵送物が届かないので、家族に見られてバレる心配もありません。

郵送物が届かないフクホーは、内緒で借り入れしたい人に最適な消費者金融です。

金利	7.30～20.00％	限度額	5〜200万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	来店不要	◯
郵便物なし	◯	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	×

ライフティは借入限度額が500万円までだから高額融資が可能

ライフティは借り入れ限度額を500万円に設定しているので、高額融資を受けたい人に向いています。

一般的な中小消費者金融は資金力が弱いことから高額融資に対応しておらず、限度額を50万円前後に制限されるケースも少なくありません。

しかしライフティなら他社の10倍も借り入れに対応してもらえるので、損害賠償や慰謝料など急に高額のお金が必要になった時にも対応可能です。

さらに保証人や担保が必要ないことから、誰にも迷惑をかけずにお金を借りられます。

Q担保や保証人は必要ですか

A担保や保証人は必要ありません。

引用元：よくあるご質問-キャッシング・カードローンなら消費者金融のライフティ

100万円を超える借り入れの場合は収入証明書の提出が必須なので、あらかじめ用意しておくとスムーズに申し込みが完了します。

金利	8.0～20.0％	限度額	1,000円〜500万円
無利息期間	最大35日間	融資スピード	最短1〜2営業日
審査スピード	最短1〜2営業日	来店不要	◯
郵便物なし	×	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	△

アルコシステムはWeb申し込みで店舗に出向く手間を省ける

アルコシステムはWeb申し込みに対応しており、店舗に出向くことなくお金を借りられます。

Web申し込みの方法は専用ページに以下の内容を入力するだけですので、手間がかかりません。

さらに24時間受付していることから、都合のいい時にいつでも申し込めます。

返済金額の目安がわかるページも用意されており、申し込み前に返済計画を立てることも可能です。

金利	15.0～20.0％	限度額	1〜50万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短即日	来店不要	◯
郵便物なし	×	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	◯

アローはスピード審査に注力していて最短45分で結果がわかる

アローはスピード審査に注力しており、最短45分で結果を通知してもらえます。

審査スピードが早いのは、貸付条件を厳しくすることで確認する項目を減らしているからです。

アローが設定している6つの貸付条件以下にまとめましたので、参考にしてください。

6つの条件をすべてクリアしている人は返済能力が高いと判断され、審査に時間がかかりません。

融資を受けられる可能性も高いので、上記の条件を満たしている人はアローで申し込んでみてはいかがでしょうか。

金利	15.00～19.94％	限度額	1〜200万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短即日
審査スピード	最短45分	来店不要	◯
郵便物なし	◯	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	×

キャッシングエニーは過去に延滞があっても借りられる可能性がある

キャッシングエニーは過去ではなく現在の返済状況を見て借り入れの可否を決めてもらえるため、他社で審査に落ちた経験がある人でも借り入れが可能です。

現状を見て審査してもらえる旨は公式サイトでも公表されており、返済の延滞が原因で他社に融資を断られた人も一度試してみる価値があります。

Q．過去に支払いが遅れた事があるのですが、審査は可能ですか？
A．お客様の現状にてご相談に乗らせていただきます。

引用元：よくある質問-キャッシングエニー

さらにキャッシングエニーは他社借り入れを一本化できるおまとめローンにも対応しており、最大金利15.0％で借り換えできる利点があります。

20歳以上で安定した収入がある人は誰でも審査に通過する可能性があるので、融資を受けられるか不安な人はキャッシングエニーの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

金利	5.0～20.0％	限度額	1〜100万円
無利息期間	ー	融資スピード	最短30分
審査スピード	最短30分	来店不要	◯
郵便物なし	△	電話連絡なし	×
担保、保証人不要	◯	収入証明書不要	×

中小消費者金融は大手消費者金融やWeb取引専門の貸金業者で融資を断られた人でも審査に通過できる可能性があり、比較的借り入れしやすい利点があります。

しかし金利は高い傾向にあり、利息額が増えやすいのが難点です。

高金利なだけではなく違法業者が紛れ込んでいるケースもあるので、申し込む際は正規の貸金業者か見極めましょう。

知名度の低い業者を選ぶときは違法業者ではないか確認することが大切

中小消費者金融のなかには、知名度が低い業者が多いことを利用して無許可で貸金業をおこなっている違法業者も紛れ込んでいます。

違法業者でお金を借りてしまうと、法外な利息を請求されたり過度な取り立てをされたりといったトラブルに巻き込まれる可能性があります。

違法業者ではないか判断するためにも、知名度の低い貸金業者でお金を借りる際は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用して登録があることを確認しておきましょう。

他にも2ch（現5ちゃんねる）やYahoo!知恵袋などの掲示板で貸金業者の名前を検索して、口コミから違法業者ではないか確かめる方法もあります。

ホームページ内で無職でも借りられる旨の勧誘をしている貸金業者は、違法業者であるといっても過言ではありませんので、必ず確認してから申し込むのが最適です。

無職でも借りれるといった甘い勧誘には乗らないようにしよう

誤って違法業者で申し込みたくないのなら、中小消費者金融でお金を借りる前にホームページ内で以下のような勧誘をしていないか確認しておきましょう。

正規の貸金業者は貸金業法に則って消費者金融事業をおこなっていることから、返済能力を超える貸付が禁止されています。

全ての借入れについて、①借入れの際の返済能力の調査義務、
②返済能力を超える貸付けの禁止

引用元：貸金業法等の改正について-金融庁

正規の貸金業者が無職や多重債務者に融資することはありませんので、甘い勧誘には乗らないようにしましょう。

違法業者を避けたいのなら、大手消費者金融やWeb取引専門の貸金業者など知名度の高い借り入れ先を選ぶのもひとつの手段です。

即日融資や無利息期間など注力しているサービスは業者ごとに異なるので、あなたの悩みに合わせて最適な消費者金融を選んでください。

借入先の選び方は？急いでいるなら即日融資に対応している商品を選ぼう

今すぐお金を借りたい人は、即日融資に対応している消費者金融を選ぶのが最適です。

特にAIによるスコアリングシステムを審査に採用している業者を選ぶと、現金をすぐに受け取れます。

AIによるスコアリングシステムとは、コンピューターが申込者の年収や信用情報に点数をつけるシステムのことです。

点数によって融資の可否を瞬時に判断してもらえるので、審査に時間がかからず、すぐにお金を借りられます。

AIによるスコアリングステムを採用していて、融資スピードが早い消費者金融を以下にまとめましたので、参考にしてください。

消費者金融	審査スピード	融資スピード
レイク（旧レイクALSA）	最短15秒	Webで最短25分融資も可能
アコム	最短20分*	最短20分*
プロミス	最短20分*	最短20分*
SMBCモビット	最短30分*	最短60分*
アイフル	最短20分*	最短20分*
三井住友カード カードローン	最短即日	最短即日
ベルーナノーティス	最短30分	最短即日
ノーローン	最短20分	最短即日
ORIX MONEY（オリックスマネー）	最短60分	最短即日
dスマホローン	最短即日	最短即日
LINEポケットマネー	最短30分	最短即日

なかでもレイクはWeb申し込みなら最短25分融資も可能で、申し込んだその日のうちにお金を借りられます。*

審査に通過していればすぐに振り込んでもらうことも可能なので、すぐにお金が欲しい人はレイクを選ぶのが最適です。

各社の金利を一覧で比較！最大金利が低い業者は借り換えにも最適

無駄なお金を支払いたくない人は、最大金利が低い消費者金融を選ぶと利息額を抑えられます。

金利を確認する際に低い数値を見てしまう人も多いと思いますが、最低金利が適用されるのは高額融資の申込者や長年利用し続けている優良顧客のみであるケースがほとんどです。

初めて申し込む人には最大金利が適用されますので、利息額を抑えたいなら業者が公表している最も高い数値を比較して借入先を決めましょう。

消費者金融ごとに金利を比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融	最低金利	最大金利
三井住友カード カードローン	1.5%	15.0%
アコム	3.0%	18.0%
レイク（旧レイクALSA）	4.5%	18.0%
SMBCモビット	3.0%	18.0%
プロミス	4.5%	17.8%
アイフル	3.0%	18.0%
ベルーナノーティス	4.5%	18.0%
ノーローン	4.9%	18.0%
dスマホローン	0.9%	17.9%
ORIX MONEY（オリックスマネー）	1.5%	17.8%
J.Score（ジェイスコア）	0.8%	15.0%
au PAY スマートローン	2.9%	18.0%
LINEポケットマネー	3.0%	18.0%
CREZIT	15.0%	15.0%
メルペイスマートマネー	3.0%	15.0%
FamiPayローン	未公表	未公表
セントラル	4.80%	18.00%
エイワ	17.9507%	19.9436%
フタバ	14.959%	19.945％
AZ株式会社	7.0%	18.0%
いつも	4.8%	18.0%
フクホー	7.30%	20.00％
ライフティ	8.0%	20.00％
アルコシステム	15.0%	20.00％
アロー	15.0%	19.94％
キャッシングエニー	5.0%	20.00％

比較すると三井住友カード カードローンやJ.Score（ジェイスコア）の最大金利が最も低く、15.0％の適用金利で借り入れできます。

最大金利が低い消費者金融は借り換えにも最適で、例えば金利18.0%で10万円を借り入れしている場合、15.0％の消費者金融で借り換えるだけで約3,000円も利息額を抑えられます。

しかし、金利が低い消費者金融でお金を借りても結局は利息を払う必要があります。

利息を払わずにお金を借りたいなら、無利息期間サービスが長い消費者金融を選ぶのが最適です。

利息を0円で借りたい人は無利息期間サービスの長さで選ぼう

無利息期間サービスが長い消費者金融は、期間中に完済すると利息額0円で借り入れできるのが魅力です。

無利息期間サービスの日数は消費者金融によって異なりますので、利息を支払いたくないのなら利息0円の期間が長い業者を選びましょう。

無利息期間サービスを提供している消費者金融ごとに日数を比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融	無利息期間	適用条件
レイク（旧レイクALSA）	最大180日間	初めての利用で借入金額5万円以内
アコム	契約の翌日から30日間*	初めての利用
プロミス	最大30日間	初めての利用
アイフル	最大30日間	初めての利用
ベルーナノーティス	最大14日間	初めての利用
ノーローン	最大7日間	初めての利用もしくは完済
セントラル	最大30日間	初めての利用
フタバ	最大30日間	初めての利用
いつも	最大60日間	初めての利用で借入金額60万円以上
ライフティ	最大35日間	初めての利用

なかでもレイク（旧レイクALSA）は5万円までの借り入れなら最大180日間の無利息期間が適用されるので、利息を一切支払わずに完済することも可能です。

例えばレイク（旧レイクALSA）で5万円を借りた場合、半年以内に完済すれば4,438円の利息額を支払わなくて済みます。

いつもの無利息期間も60日間なので他社に比べると長く利息0円で借りられますが、借り入れ金額が60万円以上でないと適用されません。

借り入れ金額は高くなるほど審査が厳格化されるケースがあるので、通過するのは困難でしょう。

学生が借りるなら未成年でも貸付対象になる学生ローンを検討しよう

学生がお金を借りるなら、未成年でも借り入れできる学生ローンの利用が最適です。

学生ローンとは名前のとおり貸付対象を学生に絞った貸金業者のことで、高校を卒業した18歳から大学在学中の20代までお金を借りられます。

未成年でも借りられる学生ローンを以下にまとめましたので、参考にしてください。

学生ローン	カレッヂ	フレンド田
対象年齢	18歳〜	18歳〜
適用金利	15.00～17.00％	12.00～17.00％
融資スピード	最短即日	最短1週間前後
貸付限度額	1,000円〜50万円	1万円～50万円
Web申し込み	◯	◯
大学生	◯	◯
短大生	◯	◯
専門学生	◯	◯
予備校生	◯	◯

学生ローンは最大金利が17.0％以下なので、利息額を抑えて借り入れできます。

ただし未成年の場合は親の同意を得る必要があり、自分ひとりでは契約できない難点があります。

未成年の契約行為は民法第5条で制限されており、親の同意を得なければいけないことが決められているからです。

第五条　未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。

引用元：民法-e-Gov法令検索

親の同意を得ずに借り入れした場合は保護者が未成年者取消権を行使して契約自体を白紙に戻すことができ、リスクが高いので申し込んでも拒否されてしまいます。

未成年者の契約の申し込みは、親の同意がない場合には、取り消すことができる。

引用元：広告と子どもの保護に関する制度-内閣府

どうしても親の同意を得られない人は、成人を待って消費者金融で申し込むのが最適です。

初めて借りる人や2社目の人は顧客満足度の高い業者を選ぶのが最適

初めて借り入れする人や2社目の人は、顧客満足度の高い業者でお金を借りると不安や疑問が生じてもしっかりと対応してもらえます。

例えば誰にもバレずに借りられるか不安になっても、オペレーターに問い合わせれば電話連絡や郵送物をなくす方法を丁寧に教えてもらえます。

借り入れに慣れていないうちは疑問や不安が生じる可能性が高いことから、顧客満足度の高い消費者金融を選んで納得したうえでお金を借りるのがよいでしょう。

オリコン顧客満足度のノンバンクカードローン部門で、ランキング上位を以下にまとめました。

順位	消費者金融	点数
1位	レイク（旧レイクALSA）	68.35点
2位	SMBCモビット	67.95点
3位	アイフル	67.78点
4位	オリックス・クレジット	67.12点
5位	JCB	66.75点

参考元：ノンバンクカードローンランキング2021年 オリコン顧客満足度調査

上位にランキングした消費者金融は丁寧な対応やスピード、手軽さが評価されており、どの業者も顧客サービスが充実していることが伺えます。

レイクやSMBCモビットが上位を占めているので、借り入れに慣れていない人は大手消費者金融を選んでおけば間違いありません。

複数社からの借入があるなら総量規制対象外のおまとめローンを選ぼう

複数社から借り入れがある人は、総量規制対象外のおまとめローンを利用しましょう。

おまとめローンは多重債務に陥っている人を救済する目的で提供されている商品で、総量規制が適用されません。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

総量規制とは、2010年に改正された貸金業法で施行された年収の3分の1以上を超えた借り入れを規制する法律のことです。

総量規制の対象外となるおまとめローンなら年収に関係なくお金を借りられるうえ、複数の借り入れを1つにまとめられます。

ただしおまとめローンを提供している消費者金融は限られていますので、利用できる借り入れ先を事前に把握しておきましょう。

おまとめローンを提供している消費者金融は、以下のとおりです。

消費者金融	おまとめローン	適用金利	限度額
アイフル	おまとめMAX	3.0～17.5%	1万円～800万円
プロミス	おまとめローン	6.3～17.8%	1万円〜300万円
レイク	レイク de おまとめ	6.0〜17.5％	1万円〜500万円

例えばアイフルのおまとめMAXは800万円まで借りられるので、借入総額が高い人に向いています。

おまとめローンを利用すると現在借りている貸金業者よりも金利を低く設定してもらえ、返済総額を減らせる利点もあります。

勤務先に借り入れがバレないのは在籍確認なしのカードローン

借り入れが勤務先にバレたくない人は、 在籍確認なしのカードローンを利用しましょう。

在籍確認とは申し込み者が提出した勤務情報が間違っていないか確認するために、貸金業者が勤務先へ電話をすることを指します。

最近では在籍確認の際にオペレーターが個人名を名乗るサービスが普及しており、勤務先に借り入れがバレるリスクが軽減されました。

しかし個人名であっても周囲に怪しまれる可能性があるだけではなく、同僚に電話の内容を聞かれた時に言い訳を用意する必要があります。

在籍確認なしのカードローンなら勤務先に電話がかかってくることはないので、同僚に怪しまれません。

職場連絡を回避できる消費者金融は、以下のとおりです。

なかでもSMBCモビットは電話連絡なしを公表している唯一の消費者金融になり、WEB完結申し込みを選択すると職場連絡を回避できます。

さらに郵送物をなしにすると、家族に内緒で借り入れすることが可能です。

家族に内緒で借りたいなら郵送物を避けるのもひとつの手段

お金を借りる際に契約書や明細書が自宅に届いてしまうと、家族に借り入れがバレる原因になります。

家族に内緒でお金を借りたいなら、以下の方法で郵送物を避けましょう。

郵便物を避けるためには、インターネットで書類を受け取れる業者を選ぶのが最適です。

例えばレイクはカードレスを選択すると必要書類がすべてメールで送付されるので、郵送物が一切送られません。

一方でオペレーターへの電話や無人契約機を利用する方法は郵送物を回避できる確証がなく、業者によっては断られてしまう可能性があります。

電話している内容を聞かれたり契約機に入っていく姿を見られたりして借り入れがバレるリスクもありますので、郵送物がない消費者金融を選びましょう。

誰にも内緒で借りたいなら、スマホアプリでお金を借りるのもひとつの手段です。

スマホアプリに借入機能があれば誰にも見られない

WEB完結でお金を借りても閲覧履歴を見られて借り入れがバレる可能性があるので、内緒でお金を借りたいならアプリ内でお金を借りるのがよいでしょう。

LINEポケットマネーとメルペイスマートマネーはLINEやメルカリのアプリ内に借り入れ機能がついており、誰にも見られることなくお金を借りられます。

万が一スマホを見られてもLINEやメルカリに借り入れ機能がついていることはわからないので、バレる可能性は極めて低いといっても過言ではありません。

ただし、LINEポケットマネーやメルペイスマートマネーは基本的に借入金がキャッシュレス決済アプリにチャージされ、使い勝手が悪い印象があります。

現金で受け取りたい人は、振込融資に対応している他社の消費者金融を選ぶのが最適です。

消費者金融とは？貸金業法に基づいて融資をおこなう貸金業者のこと

そもそも消費者金融とは、貸金業法に基づいて個人向け融資をおこなう貸金業者のことを指します。

1,000円単位の小口融資から100万円以上の高額借り入れまで取り扱っており、資金使途は限定されないので、借りたお金を自由に使えるのが特徴です。

さらに融資業務を主に取り扱っていることから、顧客を増やすために豊富なサービスを取り揃えており、借り入れしやすい利点があります。

消費者金融が提供している具体的なサービスは、以下のとおりです。

顧客サービス	内容
即日融資	申し込んだその日に借入金を受け取れる
Web完結申し込み	申し込みから借り入れまでWebで完結する
カードレス	カードがなくてもスマホで借り入れできる
郵送物なし	消費者金融から郵送物が一切届かない
在籍確認の代替	在籍確認の電話を書類で代替できる
無担保、保証人不要	担保や保証人なしで借りられる

なかでも即日融資は、今すぐお金を借りたいユーザーの要望に寄り添った消費者金融特有の顧客サービスになります。

即日融資が可能だから申し込んだその日にお金を借りられる

消費者金融は即日融資が可能で、申し込んだその日に借入金を受け取ることができます。

申し込みから借り入れまで最短30分で完了するケースもあり、今すぐお金が欲しい人に最適です。

消費者金融によっては、申し込み後に電話でオペレーターに急いでいる旨を伝えると優先的に審査を進めてもらうこともできます。

ただし即日融資を受けるには消費者金融の受付時間までに申し込みを完了する必要があり、過ぎると審査を受けられるのが翌日以降になる可能性があります。

消費者金融ごとに受付時間をまとめた結果は、以下のとおりです。

消費者金融	受付時間
レイク（旧レイクALSA）	8:00〜22:00
アコム	9:00〜21:00
プロミス	9:00〜21:00
SMBCモビット	9:00〜21:00
アイフル	9:00〜21:00

これらの時間はあくまでも受付時間なので、終了時刻間際に申し込んでも即日融資は受けられません。

申し込んだその日のうちに借入金を受け取りたいなら、受付終了の3時間前に完了させておくのが最適です。

Web完結やカードレスなど内緒で借りられるサービスが揃っている

消費者金融は借り入れがバレたくないユーザーのために、Web完結やカードレスなど内緒で借りられるサービスを揃えています。

具体的なサービス内容としてはスマホのみで申し込みから借り入れまで完結したり、在籍確認の代替が認められたりなどが挙げられます。

家族や知人、職場の同僚にローンカードを見られたり在籍電話で怪しまれたりするのを防げるため、誰の目も気にせずにお金を借りられるのが利点です。

さらにオペレーターへ相談すれば、上記のサービス以外でもバレずに借り入れする方法を教えてもらえます。

内緒で借りられるサービスを豊富に揃えているのは消費者金融のみですので、誰にもバレたくない人は利用して損がありません。

担保や保証人も不要であることから、気軽に借り入れできるのも嬉しいポイントです。

担保や保証人が不要で借り入れのハードルが低いのが魅力

銀行は借り入れ時に担保や保証人が必要なケースがありますが、消費者金融なら無担保なうえに保証人不要で借り入れできます。

借入金額によっては本人確認書類を用意するだけで申し込めるので、借り入れのハードルが低いのは嬉しいポイントです。

消費者金融は担保や保証人の代わりにユーザーの信用情報を審査で確認しており、支払い能力があると判断されない限り融資を可決しません。

つまり支払い能力に見合った金額のみ貸してもらえるので、過剰貸付で返済に苦しむことがないということです。

簡単に借りられるうえに、ユーザーが返済で苦しまない仕組みが整っているのは消費者金融の魅力でしょう。

さらに消費者金融は返済に関する選択肢が豊富で、自分の都合に合わせて返済方法を選べます。

返済日や返済方法を自分で決められるから自分の都合で返しやすい

返済日や返済方法は固定されているケースがほとんどですが、消費者金融は自分で決められる仕組みになっており、自分の都合で返しやすいのが特徴です。

例えば給料日が25日の場合、返済日が20日だと先月の給料から返済金を用意しておく必要があります。

しかし返済日を自分で選べると支払日を給料日後に設定できるので、前もって返済金を用意しておかなくて済みます。

他にも臨時返済や一括返済などの選択肢が豊富で、お金に余裕がある月は多めに返して返済期間を短縮することも可能です。

返済期間を短縮すると利息額が減るので、無駄にお金を支払う必要がありません。

ただし延滞すると遅延損害金が発生して適用金利が上がるだけではなく、信用情報に傷がついて住宅ローンや自動車ローンなどの審査に通過できなくなる可能性があります。

借り入れがあっても延滞しなければ住宅ローンの審査は通過できる

消費者金融で借り入れをしていても、延滞がなければ住宅ローンの審査に通過することが可能です。

住宅ローンの審査では信用情報を照会され、借り入れの有無よりも返済状況や借り入れ金額を細かく確認されます。

そのため、延滞がある場合や年収と借り入れ金額が見合っていないと審査に落ちる可能性があります。

しかし、少額の借り入れで滞りなく返済を進めていれば審査で不利に働くことはありません。

返済実績が良好なら好印象を持ってもらえる可能性もありますので、これから住宅ローンを組む予定がある人は計画的に返済していきましょう。

計画的に返済できるか不安な人は、消費者金融よりも金利が低く設定されている銀行カードローンを利用するのもひとつの手段です。

適用金利が低いと支払う利息額が安くなり、返済の負担を抑えることができます。

消費者金融と銀行カードローンを同様のサービスだと考えている人も多いと思いますが、それぞれ特徴が異なります。

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは融資スピードにある

消費者金融と銀行カードローンは両社とも無担保で借り入れできる個人向けの融資サービスを提供していますが、それぞれ特徴が大きく異なります。

最も大きな違いとして挙げられるのが、申し込みから借入金を受け取るまでの融資スピードです。

消費者金融が最短即日融資に対応しているのに対して、銀行カードローンの融資スピードは平均2〜3日で2倍以上の時間がかかります。

実際に消費者金融と銀行カードローンの融資スピードを以下の表で比較しましたので、参考にしてください。

		融資スピード
消費者金融	レイク（旧レイクALSA）	Webで最短25分融資も可能*
	アコム	最短20分*
	プロミス	最短20分*
	SMBCモビット	最短60分
	アイフル	最短20分*
銀行カードローン	三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	最短2〜3営業日
	みずほ銀行カードローン	最短2〜3営業日
	三井住友銀行カードローン	最短2〜3営業日
	オリックス銀行カードローン	最短3営業日
	イオン銀行カードローン	最短1週間前後

銀行カードローンの融資に時間がかかるのは、反社会的勢力との取引を排除する目的で審査時に警察庁のデータベースで個人情報の照会をしているからです。

即日融資の取りやめは、借り手の情報を警察庁に照会する仕組みを導入して、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙い。運用が始まれば、融資審査には数日かかるようになるという。

引用元：「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ-産経ニュース

一方で消費者金融は上述したとおり、AIによるスコアリングシステムを審査に取り入れており、コンピューターが融資の可否を瞬時に決定します。

そのため申し込んだその日のうちに借入金を受け取ることができ、急な誘いや支払いに対応できます。

消費者金融は土日も審査に対応しており、休日でもお金を借りられるのが嬉しいポイントです。

土日でも審査に対応してもらえるから休日中の借り入れが可能

消費者金融は土日や祝日などの休日も審査に対応していることから、休みの日でもお金を借りられます。

一方で銀行カードローンは銀行法施行令によって以下のとおりに休日が決められており、土日や祝日に申し込んでも審査に対応してもらえるのは翌週の月曜日以降です。

法第十五条第一項に規定する政令で定める日は、次に掲げる日とする。
一　国民の祝日に関する法律（昭和二十三年法律第百七十八号）に規定する休日
二　十二月三十一日から翌年の一月三日までの日（前号に掲げる日を除く。）
三　土曜日

引用元：銀行法施行令-e-Gov法令検索

月曜日でも必ず審査してもらえるとは限らず、土日のうちに申し込みが殺到している場合はさらに対応が遅れる可能性もあります。

休日中に借入金を受け取りたいなら、土日の審査にも対応している消費者金融一択だといっても過言ではありません。

自主規制している銀行カードローンよりも積極的に融資をおこなっている

銀行カードローンは金融庁から過剰貸付を指摘されて自主規制や業務運営の見直しをおこなっており、融資に対して消極的な傾向にあります。

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借り入れ状況をより正確に把握するよう促す。銀行による過剰融資が、多重債務問題につながりかねないとの懸念に対応する。

引用元：銀行カードローン、厳格審査へ自主規制　全銀協 多重債務防止-日本経済新聞

金融庁は今後も銀行カードローンに対しての監視を続けていく旨を公表しており、自主規制の緩和は困難であることが予想されます。

金融庁としては、各行の業務運営が適切に行われているか、引き続きモニタリングしていくとともに、取組みが不十分な点については、好事例の共有や対話等を通じて具体的な改善を促してまいります。

引用元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について-金融庁

一方で消費者金融は金融庁からの指摘や監視を一切受けておらず、会社員はもちろん、パートやアルバイトなどの非正規雇用者への融資にも積極的です。

実際にアイフルの公式サイトで、パートやアルバイトなどの非正規雇用者でも申し込める旨が公表されています。

パート・アルバイト・派遣社員・契約社員でも契約は可能ですか？
現在お仕事をされている方であれば、お申込みいただけます。

引用元：パート・アルバイト・派遣社員・契約社員でも契約は可能ですか？-アイフル

消費者金融が融資に積極的な理由として挙げられるのは、融資業務のみで利益を上げる必要があるからです。

銀行は融資以外にも預金や為替などを主要業務としていますが、消費者金融は基本的に融資のみをおこなっており、借り入れで発生する利息が利益に直結します。

利益を上げるためにはユーザーを増やして融資額を高くする必要があり、貸付対象の幅を広げる目的で銀行の審査で否決される可能性が高い非正規雇用者にも融資をおこなっています。

銀行カードローンで審査に落ちたことがある人でも融資を受けられる可能性が高いのは、嬉しいポイントです。

ただし消費者金融は総量規制の対象なので、年収の3分の1以上の融資を受けられない難点があります。

借り入れ限度額は年収の3分の1まで！銀行なら総量規制の対象外

上述したとおり消費者金融は貸金業法に基づいて融資をおこなっていることから、総量規制の対象となっています。

そのため年収の3分の1以上は借りられませんので、高額融資を受けたいなら銀行カードローンを選択するのがよいでしょう。

銀行カードローンは銀行法に基づいて融資をおこなっており、総量規制が適用されません。

しかし銀行カードローンは過剰貸付を指摘されて以来、総量規制を超えた貸付に消極的な傾向にあります。

国会でも銀行カードローンに関する請願が提出されており、総量規制の適用を求める声が上がっています。

銀行カードローンについても貸金業法上と同様の総量規制が適用されるよう、関係法令を改正すること。

引用元：銀行カードローンへの法規制を求めることに関する請願-参議院

法規制が実現すると融資で利益を獲得するのは困難になることから、金融庁や国会から監視されている間は総量規制以上の融資を受けるのは難しいでしょう。

年収の3分の1以上を借りたいなら、上述の「複数社からの借入があるなら総量規制対象外のおまとめローンを選ぼう」で紹介したおまとめローンを利用するのもひとつの手段です。

消費者金融を初めて利用する人のためによくある質問を詳しく解説

消費者金融を初めて利用する人は、特徴や難点を事前に把握しておきましょう。

何も知らないまま闇雲に申し込むと、借り入れまでの時間が長引いたり金利が高くなったりする可能性があります。

実際に日本貸金業協会がおこなった調査では、借り入れ経験者の24.1％が希望どおりにお金を借りられなかったと回答しています。

希望どおりに借り入れできた	75.9％
希望どおりに借り入れできなかった	24.1％

参考元：資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告-日本貸金業協会

たった24.1％と思う人もいるかもしれませんが、闇雲に申し込むと自分も希望どおりの借り入れができない可能性は十分にあります。

あなたが消費者金融でお金を借りて失敗しないように、よくある質問を以下にまとめましたので参考にしてください。

消費者金融とはどのような業者のこと？

消費者金融とは、貸金業法に基づいて融資をおこなう貸金業者のことです。

主に個人向けの小口融資をおこなっており、資金使途が問われないので自由にお金を使えます。

さらに即日融資や在籍確認なしなどの顧客サービスが充実していることから、ユーザーが借り入れしやすい環境が整っています。

消費者金融と銀行カードローンはどちらがいい？

借りやすさと融資スピードを重視するなら、消費者金融が最適です。

銀行カードローンは金融庁から過剰貸付の指摘を受けたことにより、審査を厳格化している実情があります。

金融庁では、銀行における融資審査の厳格化・業務運営の適正化を推進すべく、昨年9月から、銀行カードローンに関する検査を実施

引用元：銀行カードローンの実態調査結果について-金融庁

融資に最短2〜3営業日を要する難点もあるので、積極的に即日融資をおこなっている消費者金融を選びましょう。

審査にどのくらい時間がかかるの？

平均して、最短30分前後で審査が完了します。

申し込んだその日のうちに審査結果が通知されるので、すぐに借り入れの可否を把握することが可能です。

消費者金融のなかでもレイクは審査時間が早く、Webで申し込むと最短25分で結果を通知してもらえます。*

年収の3分の1以上は借りられる？

消費者金融は総量規制の対象なので、年収の3分の1以上は借りられません。

言い換えると年収の3分の1まで借り入れできることから、生活費や交際費を補填するには十分な金額を借りられます。

年収に関係なくお金を借りたい人は、総量規制対象外のおまとめローンを利用しましょう。

担保や連帯保証人は必要？

担保や連帯保証人なしで借り入れできます。

借入時に不動産や車などを担保に入れたり、知り合いに連帯保証人を頼んだりする必要がないので敷居が低いのが特徴です。

万が一返済困難に陥っても、誰にも迷惑がかかりません。

収入証明書の提出は必要？

借入額が50万円以内、もしくは他社借り入れと合わせて100万円以内なら不要です。

収入証明書は1社で50万円もしくは他社と合わせて100万円以上を借り入れする場合に、提出が義務付けられています。

①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元：年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

高額融資を受ける場合は必要になるので、あらかじめ用意しておくとスムーズに申し込みが完了します。

土日や祝日でも借り入れできる？

Webで申し込めば、土日や祝日でも対応してもらえます。

Web申し込みは24時間365日受付しており、借りたい時にいつでも融資を受けられます。

来店不要なので、自宅から手軽に申し込めるのも嬉しいポイントです。

消費者金融を利用してトラブルに巻き込まれない？

消費者金融は正規の貸金業者なので、法外な利息を請求されたり過度な取り立てをされたりすることはありません。

そもそも出資法を超える利息の請求や過度な取り立ては、貸金業法で禁じられています。

当該保証に係る貸付けの利息と合算して当該貸付けの金額の年二十パーセントを超える割合となる保証料の契約をしたときは、五年以下の懲役若しくは千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。

引用元：出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律-e-Gov法令検索

出資法や貸金業法に違反した場合、厳しい罰則が科せられるので消費者金融でお金を借りてトラブルに巻き込まれることはないでしょう。

消費者金融を利用する難点は？

使いやすさから、借りすぎてしまう可能性があることです。

借りたお金は返済する義務が生じますので、返済計画を立てたうえで借り入れすることが重要です。

具体的な返済額を知りたい人は、消費者金融の公式サイトに設置してある返済シミュレーションを利用してみてはいかがでしょうか。

返済が滞るとどうなるの？

信用情報機関に登録されて、ローンに通りづらくなる可能性があります。

特に住宅ローンやマイカーローンなど高額借り入れの場合は返済能力の有無を厳しく審査され、延滞があると審査で不利になってしまいます。

消費者金融でも信用情報に傷がつくと借りづらくなるので、遅れないように返済していきましょう。

自分の希望に沿って借り入れするなら大手消費者金融が最適

消費者金融は無利息期間やWeb完結申し込みなどの顧客サービスが充実しており、借りやすい利点があります。

なかでも大手消費者金融は、スピードキャッシングや審査優先サービスといった他社で提供していないサービスを豊富に取り扱っています。

自分の希望に沿った借り入れしたい人は、顧客サービスが豊富な大手消費者金融の利用を検討してみてはいかがでしょうか。

管理人がおすすめする大手消費者金融は、以下のとおりです。